安徽2020年国家电网招聘考试管理专业内容：信息与保险市场

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 信息与保险市场
新古典微观经济学假定市场交易过程是瞬时完成的，不存在履约问题。然而，在现实生活中，履约是一个过程，交易的双方往往具有不对称信息。通常将拥有私人信息的参与人称为“代理人”（Agent），不拥有私人信息的参与人称为“委托人”（Principal）。在交易双方签约后，如果委托人的利益还要取决于代理人的行动，委托人的利益实现就可能面临着“道德风险”（Moral hazard）。道德风险之所在存在，是因为无法在契约中明确限定代理人的行为选择，而且，由于监督成本太高，以致于代理人的行为具有隐藏性。我们的目的在于探讨道德风险下的经济效率。
道德风险容易发生在保险市场。我们考虑一辆自行车所有者的行为。如果自行车没有被保险，那么为了防窃，所有者会自觉采取一些防范措施，如给自行车配安全锁，及时上锁等，这样虽可有效降低失窃概率，但仍有可能失窃。如果所有者购买保险的话，自行车失窃的损失将会被保险公司赔偿。假定保险公司根据现有自行车失窃概率确定保费，那么，它实际上已经假定自行车所有者已采取了相应的防窃措施，包括上锁等。但是，一旦给自行车保了险，自行车所有者就没有动力再采取积极的防窃行为，而保险公司又不可能监督每一客户的行为。这样，自行车失窃概率将提高，从而迫使保险公司提高保费，自行车保险市场就萎缩了。
在上面的例子中，保险公司与自行车所有者的保险合同要能完全履行，取决于代理人——自行车所有者的防窃行为。但后者的行为具有隐蔽性，这样，就出现了典型的“道德风险”问题。理想的市场均衡应该是：每个消费者都愿意购买更多的保险，而如果消费者连续采取相同量的防窃行为，保险公司就会愿意提供更多的保险。然而，真实的市场均衡将是：如果消费者能够购买到更多保险的话，他们的合理选择就是较少采取防窃行动。
逆向选择和道德风险是不对称信息条件下两种低效率的形式，而不对称信息的存在，是由于信息的获取需要太大的成本。然而，真正的问题是：政府对于市场的某种干预是否能够改进效率？
如果政府拥有的信息跟经济活动中的委托人一样，那么，很显然，在道德风险情形中，政府的干预不可能更好，因为政府同样不能察知代理人的隐藏行为。而且，政府干预也有成本，政府获取信息同样要支付代价。考虑到这些因素，信息经济学理论并不极力主张政府的干预，相反，而是寻找市场自行的解决方法。其中通过市场信号显示来解决“逆向选择”问题，通过激励机制的设计来解决委托——代理问题，是两个最基本的方法。

附 2020年国内国际时政资料供参考：
 

“经国序民，正其制度”。

从20世纪中叶以来，中国社会在一张白纸上画出了最新最美的图画，让一个人民当家做主的社会主义国家屹立在世界东方，创造了经济发展一枝独秀的“中国奇迹”，实现了风景这边独好的“中国之治”，迎来了从站起来、富起来到强起来的伟大飞跃。幸福不会自己从天上掉下来，从来没有随随便便的成功。中国道路成功的背后是中国特色社会主义制度的成功。

中国特色社会主义制度为什么能成功，因为中国特色社会主义制度是好制度。如何把这个好制度坚持好、完善好、巩固好、发展好，以释放出推进国家治理体系和治理能力现代化的磅礴正能量，在党的十九届四中全会上中国共产党人以清醒深刻的历史自觉、高瞻远瞩的战略定力、舍我其谁的历史担当，深刻回答了“坚持和巩固什么、完善和发展什么”这个重大政治问题，全面系统勾勒出中国特色社会主义制度的四大制度品格：科学体系、中国特色、显著优势、治理现代化。

科学体系：“立治有体，施治有序”的根本保障

独木不成林，创造了“中国之治”的好制度必然是一个系统。关于这一点，党的十九届四中全会给予明确肯定：“中国特色社会主义制度是党和人民在长期实践探索中形成的科学制度体系。”在这一制度体系中，既有根本政治制度、基本政治制度、基本经济制度，又有建立在根本政治制度、基本政治制度、基本经济制度基础上的经济体制、政治体制、文化体制、社会体制、生态文明体制等事关国家治理各个方面的重要制度。不同层面、不同类型的制度相互衔接、相互联系，各司其职、有机协调，极大地推动了中国特色社会主义事业的发展，推动着国家治理水平的提升。

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