2020年国家电网公司人力资源招聘平台考试心得（401）

 “购房款不够，消费贷来凑”，在全国多地监管严控严查消费贷的情况下，部分地方银行仍在大力宣传消费贷，且在明知客户是将资金用于购房的情况下，依然予以批贷。此外，借道房屋中介、担保公司、互联网金融平台等机构申请银行消费贷的现象更是屡禁不止。用于消费需求的贷款，正在变味。央行会同银监会近期要求各地监管部门，指导银行规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场。(9月21日《北京商报》)

目前多地商业银行连续上调房贷利率，首套房贷利率连续8个月上升至5.12%水平，相当于基准利率的1.04倍。其中北京地区多家银行相继上调首套房贷款利率，调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%至10%成为主流。央行亦公开表态，支持北京商业银行上调房贷利率，认为是在严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下，根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为，符合政策要求和导向。

可见，各地银行房贷政策收紧，信用额度紧张，购房者贷款成本上升，就算愿意承受较高的利率，贷款也不易办下来，因此，部分人将目光投向消费贷，试图绕开房贷政策的监管区域，将消费贷资金用于购房所需。

易居房地产研究院日前报告显示，3月份以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售贷款同比，预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%，其中9成流向粤闽苏沪川冀。可见，已经有数千亿元消费贷资金进入楼市，对各地楼市购买力形成支撑，导致房价依旧坚挺，甚至于逆调控而继续上涨，楼市泡沫化愈发严重，增加了楼市调控难度。

由于房贷属于中长期贷款，周期较长，而消费贷属于短期贷款，周期较短。如果将消费贷资金用于购房，则属于违规挪用资金，且形成了短贷长用的局面，一旦消费贷到期归还，而房贷资金无法接续的话，就容易引发资金链断裂风险，令购房者面临断供危机、银行面临坏账风险，如果类似情况占比过大的话，进而会诱发楼市危机、金融危机等。

可见，基于金融安全的考虑，短贷长用是不被允许的。央行紧急发布通知，要求各地清理整顿，严查消费贷违规行为，亦是为了阻断消费贷资金继续流向楼市，及早将这颗威力巨大的“雷”排除掉，以免未来引爆造成更严重的后果。而且，打击消费贷乱象，也符合遏制资金避实就虚的政策，引导资金进入实体经济领域。

消费贷和按揭贷款的利率差距在缩小，因此很多人愿意去借消费贷，同时，消费贷款的利率仍然高于房贷，银行更有积极性去做消费贷款。一些不超过10年的消费贷通过“气球贷”“循环贷”等异变，期限被延长到了30~40年。从各地曝光的情况看，商业银行发放消费贷的欲望也很强烈，说明要遏制消费贷乱象，就要从银行贷款环节入手，严格审查消费贷申请和用途，利用信息技术跟踪资金流向，对于违规行为进行追查，并对违规者进行处罚，列入信用“黑名单”。

文/江德斌