2020年南方电网考试招聘金融专业—笔试资料（757）

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 信息与商品市场
人们在进行市场交易时，非常重视产品的质量。但在很多情况下，卖主能真正了解自己产品的质量，而买主不了解产品的真实质量。这样，那些质量差的产品（次品）的卖主就有动机“隐藏”有关产品质量的信息。在这种条件下，会对市场交易造成什么样的后果呢？
1970年，阿克洛夫（Akerlof）的旧车市场模型或柠檬市场模型（Lemons model），开创了 这一研究的先河。在旧车市场上，有好车，也有坏车，由于买主不了解旧车的质量，所以所有卖主都说自己的车是好车。但对于买主而言，他们无法区分谁在说真话，谁在说假话，只能根据对整个市场的估计，决定支付的价格。在好车和坏车被顾客以同等对待时，坏车在成本上具有优势，从而容易被卖出。当顾客发现所购产品并非如原先估计的那样好时，他们会进一步降低对旧车质量的平均估价，此时，可能将成本高的好车淘汰出市场。市场交易的结果使得优胜劣汰的原则被违背，也即好产品在竞争中失败，而次品则容易成交，这就是市场中的“逆向选择”（Adverse Selection）。
而且在旧车市场上，“逆向选择”伴随着旧车价格和质量不断下降，消费者的购买量也迅速下降，最终结果是导致市场萎缩甚至消失，市场均衡的结果完全无效率。因为在理想的完全信息假定下，旧车市场的交易对卖者和买者都会带来利益或效用。
在另一些情况中，能够隐藏信息的是买主，而不是卖主。保险市场的逆向选择就是这种情况。在保险市场上，保险公司根据平均的意外发生概率确定保费，但不知道具体哪些个人意外事故发生的概率大或小。这样，在医疗保险中，那些知道自己身体状况不佳的人最有积极性购买保险；在财产保险中，那些知道自己财产易遭受损失的人最愿意购买保险。从而，保险客户的意外损失概率就会高于社会平均的概率，迫使保险公司提高保费。结果是将那些风险可能较小的好顾客逐出保险市场，出现了逆向选择。

【热点背景】

9月11日召开的国务院常务会议，决定出台城乡居民医保高血压糖尿病门诊用药报销政策，减轻数亿患者负担等。

为进一步加强重大慢性病防治，减轻患者用药负担，会议决定，

1.对参加城乡居民基本医保的3亿多高血压、糖尿病患者，将其在国家基本医保用药目录范围内的门诊用药统一纳入医保支付，报销比例提高至50%以上。有条件的地方可不设起付线，封顶线由各地自行设定。

2.对已纳入门诊慢特病保障范围的患者，继续执行现有政策，确保待遇水平不降低。

3.推动国产降压、降糖药降价提质。

4.加快推进集中招标采购，扩大采购范围，降低购药成本，推行长处方制度，多措并举减轻患者负担。这也有利于强化预防、减少大病发病率，有利于医保基金可持续。

【热点预测】

国家决定出台城乡居民医保高血压糖尿病门诊用药报销政策，你怎么看?

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