2020年南方电网考试招聘金融专业—笔试资料（758）

来源： 2019-10-25 09:51中

信息与保险市场
新古典微观经济学假定市场交易过程是瞬时完成的，不存在履约问题。然而，在现实生活中，履约是一个过程，交易的双方往往具有不对称信息。通常将拥有私人信息的参与人称为“代理人”（Agent），不拥有私人信息的参与人称为“委托人”（Principal）。在交易双方签约后，如果委托人的利益还要取决于代理人的行动，委托人的利益实现就可能面临着“道德风险”（Moral hazard）。道德风险之所在存在，是因为无法在契约中明确限定代理人的行为选择，而且，由于监督成本太高，以致于代理人的行为具有隐藏性。我们的目的在于探讨道德风险下的经济效率。
道德风险容易发生在保险市场。我们考虑一辆自行车所有者的行为。如果自行车没有被保险，那么为了防窃，所有者会自觉采取一些防范措施，如给自行车配安全锁，及时上锁等，这样虽可有效降低失窃概率，但仍有可能失窃。如果所有者购买保险的话，自行车失窃的损失将会被保险公司赔偿。假定保险公司根据现有自行车失窃概率确定保费，那么，它实际上已经假定自行车所有者已采取了相应的防窃措施，包括上锁等。但是，一旦给自行车保了险，自行车所有者就没有动力再采取积极的防窃行为，而保险公司又不可能监督每一客户的行为。这样，自行车失窃概率将提高，从而迫使保险公司提高保费，自行车保险市场就萎缩了。
在上面的例子中，保险公司与自行车所有者的保险合同要能完全履行，取决于代理人——自行车所有者的防窃行为。但后者的行为具有隐蔽性，这样，就出现了典型的“道德风险”问题。理想的市场均衡应该是：每个消费者都愿意购买更多的保险，而如果消费者连续采取相同量的防窃行为，保险公司就会愿意提供更多的保险。然而，真实的市场均衡将是：如果消费者能够购买到更多保险的话，他们的合理选择就是较少采取防窃行动。
逆向选择和道德风险是不对称信息条件下两种低效率的形式，而不对称信息的存在，是由于信息的获取需要太大的成本。然而，真正的问题是：政府对于市场的某种干预是否能够改进效率？
如果政府拥有的信息跟经济活动中的委托人一样，那么，很显然，在道德风险情形中，政府的干预不可能更好，因为政府同样不能察知代理人的隐藏行为。而且，政府干预也有成本，政府获取信息同样要支付代价。考虑到这些因素，信息经济学理论并不极力主张政府的干预，相反，而是寻找市场自行的解决方法。其中通过市场信号显示来解决“逆向选择”问题，通过激励机制的设计来解决委托——代理问题，是两个最基本的方法。

1.概括提炼话题，并评价：出台出台城乡居民医保高血压糖尿病门诊用药报销政策，是解决“看病贵”的良药，也是深化医疗改革的动力。

2.多角度进行论证分析：(1)积极影响：于患者而言，提高报销比，能够缓解经济上的压力，特别是对于经济压力大的患者是看病的保障，进而提升患者的就医体验，改善医患关系，促进医疗公平。于医生而言，提高报销比，能够缓解医生“开药难”的压力，便于医生更好地对症下药。(2)政策落实可能遇到的阻力：对于未纳入医保体系的群体而言，没有办法改善他们的就医压力。可能会存在一些无良医生，因为报销比的提高，为了一己私欲增开药品，患者可能因此多服用药物，本质上没有减轻经济压力，还可能导致因为药量增多给身体造成负荷，治疗效果差，升级矛盾。于医院而言，可能存在患者增加，药品储备量不够，不能及时给患者开药，激发矛盾。

3.提出解决对策：(1)坚持深化医疗改革，完善分级诊疗体系，让所有人都看得上病，看得起病。(2)扶持医药市场，推动国产降压、降糖药降价提质。(3)加快推进集中招标采购，扩大采购范围，降低购药成本，推行长处方制度，多措并举减轻患者负担。(4)加强宣传，提升群众预防、治疗、辨别意识，减少大病发病率。(5)加强监管，完善监督反馈机制，对于问题医生、医院、药品，应予以严肃处罚，动员社会力量参与进来，一起促进国家的医疗事业进步。

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