公司信贷
核心考点 1 公司信贷的基本要素
公司信贷的基本要素主要 包 括 交 易 对 象 、信 贷 产 品 、信 贷 金 额 、信 贷 期 限 、贷 款 利 率 和 费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
1.交易对象
交 易 对 象 包 括 银 行 和 银 行 的 交 易 对 手 ，银 行 的 交 易 对 手 主 要 是 企 (事 )业 法 人 和 其 他 经 济组织等。
2.信贷产品
信 贷 产 品 是 特 定 产 品 要 素 组 合 下 的 信 贷 服 务 方 式 ，主 要 包 括 贷 款 、担 保 、承 兑 、保 函 、信 用证和承诺等。
3.信贷金额
信贷金额是银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
4.信贷期限
(1)信贷期限的概念。
广义：银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间，通常分为提款期、宽限期和还款期。
①提 款 期 ：从 借 款 合 同 生 效 之 日 开 始 ，至 合 同 规 定 贷 款 金 额 全 部 提 款 完 毕 之 日 为 止 ，或 最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。
②宽 限 期 ：从 贷 款 提 款 完 毕 之 日 开 始 ，或 最 后 一 次 提 款 之 日 开 始 ，至 第 一 个 还 本 付 息 之 日为止，介于提款期和还款期之间。 有时也包括提款期。 在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向借款企业收取。
③还款期：从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间。狭义：从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
(2)《贷款通则》有关期限的相关规定。
①贷款期限根据借款人的生产经营周期、 还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
②自营贷款期限最长一般不得超过 10 年，超过 10 年应当报中国人民银行备案。
③票据贴现的贴现期限最长不得超过 6 个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
④不 能 按 期 归 还 贷 款 的 ，借 款 人 应 当 在 贷 款 到 期 日 之 前 ，向 银 行 申 请 贷 款 展 期 ，是 否 展 期由银行决定。
⑤短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限; 中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。
(3)电子票据的期限。
电子票据较传统纸质票据，实现了以数据电文形式代替原有纸质实物票据、以电子签名取
代 实 体 签 章 、以 网 络 传 输 取 代 人 工 传 递 、以 计 算 机 录 入 代 替 手 工 书 写 等 变 化 ，其 期 限 延 长 至 一年，使企业融资期限安排更加灵活。
5.贷款利率和费率
(1)贷款利率。
贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。 贷款利率的种类如下：
按贷款币种：本币贷款利、外币贷款利。
按贷款期内利率水平是否变动：浮动利率、固定利率。
按行政干预程度：法定利率(基准利率)、行业利率、市场利率。
(2)费率。
费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格， 一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。 费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。
6.清偿计划
贷款合同应该明确清偿计划，借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款。 贷款合同中通常规定如借款人不按清偿计划还款，则视为借款人违约，银行可按合同约定收取相应的违约金或采取其他措施。 清偿计划的任何变更须经双方达成书面协议。
7.担保方式
担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。 按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。
8.约束条件
(1)提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。
(2)监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。
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