第二章 个人理财业务相关法律法规
第一节 理财师的法律法规基础知识
一、法律知识的重要性
第一，法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体，如国家、组织、个人;
第二，法律规定人们对物的财产权利，如公有、共有和私有;
第三，法律规范人们处理物权的行为，如占有、使用、收益和处分;
第四，法律使人们的社会关系上升为法律关系，即法定权利和义务关系;
第五，法律约束人们的行为，即假定、处理和制裁;
第六，法律规范由国家强制力保证实施。
二、中国的法律体系
宪法——统帅
法律——主干
行政法规、地方性法规——重要组成部分
理财师的工作主要涉及法律和行政法规
法规是政府机构依照相应法律进行细化后的规则，虽然效力不及法律，但更加贴近理财师的实际工作，是理财师执业中的主要依据。
判断题：
银监会颁布的行政法规更加贴近个人理财的实际工作，所以其效力超过法律。( )
『正确答案』错
『答案解析』法规是由政府机构依照相应法律进行细化后的规则，效力不及法律。
三、民事法律关系介绍
个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。金融机构和客户是两个平等的民事主体。
(一)民事法律行为的基本原则
民事法律行为，是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
(二)民事法律关系主体
包括公民(自然人)、法人以及非法人组织。
(1)公民(自然人)
公民是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。公民的范围小于自然人的范围。在一个国家中生活的自然人不仅有本国公民，还包括外国人和无国籍人。
①自然人的民事权利能力：基于出生，平等性，不可转让性。
②自然人的民事行为能力
第一，完全民事行为能力人：十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
第二，限制民事行为能力人：十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人同意。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。
第三，无民事行为能力人：不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。
单选题：
按照《民法通则》规定，( )可以开办个人理财业务。
A.十岁以上的未成年人
B.不能辨别自己行为的人
C.十岁以下的未成年人
D.限制民事行为能力人的监护人
『正确答案』D
『答案解析』限制民事行为能力人的监护人可以开办个人理财业务。
(2)法人
①法人的概念
法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
②法人成立的要件
(一)依法成立;(二)有必要的财产和经费;(三)有自己的名称、组织机构和场所;(四)能够独立承担民事责任。
③法人的分类
第一，企业法人。
第二，机关法人。
第三，事业单位法人。
第四，社会团体法人。
在我国，公司法人是最重要的企业法人形式。公司法人分为有限责任公司和股份有限公司。
(三)民事代理制度(重点、难点)
个人理财业务中客户委托商业银行理财，实质就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系。
(1)代理的基本含义
公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。
单选题：
个人理财业务中，客户和商业银行之间是( )关系。
A.委托代理
B.信托
C.法定代理
D.契约
『正确答案』A
『答案解析』个人理财业务中，客户和商业银行之间是委托代理关系。
(2)代理的特征
第一，代理人须在代理权限内实施代理行为;
第二，代理人须以被代理人的名义从事代理行为;
第三，代理行为必须是具有法律效力的行为;
第四，代理行为须直接对被代理人发生效力;
第五，代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
(3)代理的分类
根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为法定代理、委托代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理权，法定代理人依照法律的规定行使代理权，指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。
(4)委托代理
委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。可以用书面形式，也可以用口头形式。法律规定用书面形式的，应当用书面形式。
(5)代理的法律责任(重要)
第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意。
第二，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。
第三，代理人和第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任。
第四，第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。
第五，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。
单选题：
商业银行在个人理财业务中，超越客户的授权从事业务且没有经过客户追认的，其民事责任( )。
A.由商业银行承担，客户承担连带责任
B.完全由客户承担
C.由客户承担，商业银行承担连带责任
D.完全由商业银行承担
『正确答案』D
『答案解析』越权代理，被代理人不追认的话，完全由代理人承担责任。
(6)代理的终止
有下列情形之一的，委托代理终止：
第一，代理期间届满或者代理事务完成;
第二，被代理人取消委托或者代理人辞去委托;
第三，代理人死亡;
第四，代理人丧失民事行为能力;
第五，作为被代理人或者代理人的法人终止。
有下列情形之一的，法定代理或者指定代理终止：
第一，被代理人取得或者恢复民事行为能力;
第二，被代理人或者代理人死亡;
第三，代理人丧失民事行为能力;
第四，指定代理的人民法院或者指定单位取消指定;
第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭。
单选题：
关于代理的说法，不正确的是( )。
A.代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为
B.法人可以通过代理人实施民事法律行为
C.代理人在代理活动中具有附属的法律地位
D.依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理
『正确答案』C
『答案解析』代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
四、合同法律关系(重点)
(一)合同的概念
合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。
(二)合同的订立
当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。当事人依法可以委托代理人订立合同。当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当的使用。泄露或者不正当的使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。
合同书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形地表现所载内容的形式。
单选题：
下列关于《合同法》订立的说法，不正确的是( )。
A.当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力
B.当事人必须本人订立合同，不得代理
C.当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当使用
D.当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式
『正确答案』B
『答案解析』当事人依法可以委托代理人订立合同。
(三)格式条款合同
采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款的一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
单选题：
当订立合同双方对格式条款有两种以上的解释时，应( )。
A.按照通常理解予以解释
B.做出利于提供格式条款一方的解释
C.做出不利于提供格式条款一方的解释
D.以上均不正确
『正确答案』C
『答案解析』对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款的一方的解释。
(四)无效合同(重要)
有下列情形之一的，合同无效：
(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;
(2)恶意串通，损害国家、集体、第三人利益;
(3)以合法形式掩盖非法目的;
(4)损害社会公共利益的;
(5)违反法律、行政法规的强制性规定。
(五)合同中免责条款的无效
(1)造成对方人身伤害的;
(2)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
(六)可撤销合同(重要)
签订合同有下列情形时，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：
(1)因重大误解订立的;
(2)在订立合同时显失公平的。
一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
单选题：
以下不属于当事人一方有权请求法院变更或撤销的情形是( )。
A.因重大误解而订立的合同
B.一方以欺诈胁迫的手段订立的合同，损害对方利益的
C.使对方在违背真实意思的情况下订立合同的
D.一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益的
『正确答案』D
『答案解析』D属于无效合同。
以下选项中，( )不属于无效合同。
A.一方以欺诈、胁迫手段使对方在违背真实意思的情况下订立合同的
B.恶意串通，损害第三人利益的合同
C.以合法形式掩盖非法目的合同
D.违反法律、行政法规的强制性规定的合同
『正确答案』A
『答案解析』A属于可撤销合同。
(七)合同的履行(重要，有难点)
(1)当事人应当按照约定全面履行自己的义务;
(2)合同履行的抗辩权。
第一，同时履行抗辩权：当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。
第二，先履行抗辩权：当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。
第三，不安抗辩权：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：
①经营状况严重恶化;
②转移财产、抽逃资金，以逃避债务;
③丧失商业信誉;
④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。
当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。
(八)违约责任
(1)违约责任是指当事人一方不履行合同债务或者其履行不符合合同约定时，对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。
(2)违约责任的承担形式主要有：
违约金责任;赔偿损失;强制履行;定金责任;采取补救措施。
多选题：
根据《合同法》，承担合同违约责任的形式可以是( )。
A.定金责任
B.违约金责任
C.赔偿损失
D.强制履行
E.采取补救措施
『正确答案』ABCDE
『答案解析』以上各项均属于《合同法》规定的违约责任承担形式。
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