2019初级银行从业资格考试《公司信贷》考点速记(2)
第一章 公司信贷概述
考点：公司信贷的基本要素
公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
(一)交易对象
公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
(二)信贷产品
信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证和承诺等。
(三)信贷金额
信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
(四)信贷期限
1.信贷期限的概念
信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期问。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
2.《贷款通则》有关期限的相关规定
(1)贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
(2)自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
(3)票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
(4)不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。
(5)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限：中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。
3.电子票据的期限
电子票据较传统纸质票据，实现了以数据电文形式代替原有纸质实物票据、以电子签名取代实体签章、以网络传输取代人工传递、以计算机录入代替手工书写等变化，其期限延长至一年，使企业融资期限安排更加灵活。
(五)贷款利率和费率
1.贷款利率
贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。
1)贷款利率的种类
(1)通常根据贷款币种的不同将利率分为本币贷款利率和外币贷款利率。按照借贷关系持续期内利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。其中，固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。
(2)法定利率、行业公定利率和市场利率。法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具。
2)我国贷款利率管理相关情况
(1)管理制度
①基准利率
基准利率是被用作定价基础的标准利率，被用作基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
②《人民币利率管理规定》有关利率的相关规定
短期贷款利率(期限在1年以下，含1年)，按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
中长期贷款(期限在1年以上)利率一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起应分笔拨付资金)根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，满一年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度的利率。
(2)利率结构
差别利率是对不同种类、不同期限、不同用途的存、贷款所规定的不同水平的利率，差别利率的.总和构成利率结构。
利率档次是利率差别的层次。我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平。
①人民币贷款利率档次
我国人民币贷款利率按贷款期限划分可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率。
短期贷款利率可分为6个月以下(含6个月)和6个月至1年(含1年)两个档次。
中长期贷款利率分为1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三个档次。
②外汇贷款利率档次
我国中央银行目前已不再公布外汇贷款利率，外汇贷款利率在我国已经实现市场化。国内商业银行通常以国际主要金融市场的利率(如伦敦同业拆借利率)为基础确定外汇贷款利率。
(3)利率表达方式
利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。
(4)计息方式
按计算利息的周期通常分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息。
按是否计算复利分为单利计息和复利计息。单利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息不计收利息;复利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息计收利息。
2.费率
费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。
(六)清偿计划
清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。
(七)担保方式
担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。
(八)约束条件
(1)提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。
(2)监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。
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(责任编辑：长理培训)
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