二、多项选择题(本大题共 40 小题，每小题 1 分，共 40 分。在以下各小题所给出的五个选项中，至少有两个选项符合题目要求，请选择正确选项的代码。)
91.有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括()。
A. 还款来源因素(Payment Factor)
B. 个人因素(Personal Factor)
C. 资金用途因素(Purpose Factor)
D. 债权保障因素(Protection Factor)
E. 前景因素(Perspective Factor)
ABCDE【解析】有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括： )个人因素(Personal Factor)。(2)资金用途因素(Purpose Factor)。(3)还款来源因素(Payment Factor)。(4)债权保障因素(Protection Factor)。(5)前景因素(Perspective Factor)。
92.下列财产中，不得用于贷款抵押的有()。
A. 耕地
B. 自留地
C. 非法所得财产
D. 宅基地
E. 幼儿园办公楼
ABCDE【解析】《物权法》第一百八十四条规定，下列财产不得抵押：(1)土地所有权。(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地所有权，但法律规定可以抵押的除外。(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。(4)所有权、使用权不明或者有争议的财产。(5)依法被查封、扣押、监管的财产。(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
93.国家助学贷款的还款方式有()。
A. 等额本金还款法
B. 等额本息还款法
C. 到期一次还本付息法
D. 组合还款法
E. 按月还息、到期一次还本还款法
AB
94.在银行与客户定向交流阶段，属于一对一精确定位营销的步骤有()。
A. 感觉
B. 认知
C. 获得
D. 发展
E. 保留
CDE【解析】获得、发展和保留是一对一的精确定位营销。
95.贷款调查人员验证借款人工资收入真实性的方法主要有()。
A. 通过借款人缴纳个人所得税税单验证
B. 通过工资卡或存折入账流水验证
C. 面谈核实
D. 电话调查核实
E. 通过公积金数额验证
ABCDE【解析】验证工资收入真实性的方法包括：(1)借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去 3 个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等证明。(2)通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性。(3)通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况。4)对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平。
96.在中国人民银行建立的个人信用信息基础数据库中可以查询到的个人信息有()。
A. 查询对象的工作单位
B. 查询对象的担保信息
C. 查询对象在银行的个人存款余额
D. 查询对象的配偶身份
E. 查询对象已有贷款的笔数和余额
ABCDE【解析】个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等;信贷信息，包括银行信贷信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。
97.公积金个人住房贷款实行()原则。
A. 存贷结合
B. 先存后贷
C. 贷款担保
D. 整借零还
E. 先贷后存
ABCD【解析】公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
98.定位选择的方式可分为三种：主导式定位、追随式定位以及补缺式定位。其中采用追随式定位的银行所具有的特征包括()。
A. 资金规模充足
B. 分支机构不多
C. 提供的信贷产品较少
D. 刚刚进入市场
E. 资产规模中等
BDE【解析】采用追随式定位的银行一般具有如下特征：刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型银行进行强有力的冲击和竞争。
99.外包催收可能出现的风险有()。
A. 利率风险
B. 道德风险
C.信息泄露风险
D.声誉风险
E.操作风险
BCD【解析】外包催收可以节约银行催收成本，提高催收效率，但是银行也需要做好对催收外包机构的管理，防范出现以下风险：(1)声誉风险。(2)信息泄露风险。(3)道德风险。
100.按产品的用途不同，将个人贷款产品分为()。
A.个人消费类贷款
B.个人汽车贷款
C.个人经营类贷款
D.个人抵押贷款
E.个人耐用消费品贷款
AC【解析】根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等。
101.下列关于商业银行个人住房贷款的说法中，正确的有()。
A. 商业银行应通过调查非国内长期居住借款人在国内的工作和收入背景，了解其在华购房的目的，并在对各项信息调查核实的基础上评估借款人的偿还能力和偿还意愿
B. 抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价格和评估价格的平均值为准
C. 对再交易房，应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估
D. 在对贷款申请作出最终审批前，贷款经办人须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途
E. 以建筑物和其他土地附着物作抵押的，应当办理抵押登记
ACDE【解析】根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十八条的规定，商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。
102.商品房现售，应当符合的条件有()。
A. 现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证书
B. 持有建设工程规划许可证
C. 供水、供电等基础设施已确定施工进度和竣工交付日期
D. 已通过竣工验收
E. 物业管理方案已经落实
ABDE【解析】根据《商品房销售管理办法》第七条的规定，商品房现售，应当符合以下条件：
(1)现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证书。
(2)取得土地使用权证或者使用土地的批准文件。(3)持有建设工程规划许可证和施工许可证。(4)已通过竣工验收。(5)拆迁安置已经落实。(6)供水、供电、供热、燃气、通讯等配套基础设施具备交付使用条件，其他配套基础设施和公共设施具备交付使用条件或者已确定施工进度和交付日期。(7)物业管理方案已经落实。
103.提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括()两种方式。
A. 提前全部还本
B. 提前结清
C. 提前还息
D. 提前部分还本
E. 提前部分还息
BD【解析】提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。
104.押品管理的原则包括()。
A.合法性原则
B.合理性原则
C.审慎性原则
D.有效性原则
E.差别化原则
ACDE【解析】押品管理的原则包括：合法性原则、有效性原则、审慎性原则、差别化原则、平衡制约原则。
105.房地产的特征不包括()。
A.不可移动
B.独一无二
C.无限供给
D.用途单一
E.流动性强
CDE【解析】房地产的特征包括：不可移动、独一无二、寿命长久、供给有限、价值量大、流动性差、用途多样、相互影响。
106.一般情况下，房地产开发商开发的个人商用房项目须“五证”齐全，下列证件中属于“五证”的有()。
A. 建设用地规划许可证
B. 国有土地使用证
C. 建筑工程施工许可证
D. 商品房预售许可证
E. 房屋竣工验收合格证
ABCD【解析】为防范合作机构风险，银行在发放个人住房贷款前，要核实开发商的房地产开发主体资格以及开发项目的“五证”齐全与真实。其中，五证是指国有土地使用证、建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证。
107.银行市场环境分析的外部环境包括()。
A. 信贷资金的供求状况
B. 银行的市场声誉
C. 客户的信贷需求和信贷动机
D. 银行同业竞争对手的实力和策略
E. 经济与技术、政治与法律、社会、人口与文化环境
ACDE【解析】银行市场外部环境分析包括宏观环境和微观环境。宏观环境指经济与技术环境，政治与法律环境，社会、人口和文化环境。微观环境包括：(1)信贷资金的供求状况。(2)客户的信贷需求和信贷动机。(3)银行同业竞争对手的实力与策略。
108.已婚购车人购买自用车，申请个人汽车贷款需提交的申请材料有()。
A. 所购车辆合法运营的证明
B. 购车首付款证明
C. 配偶的居民身份证、户口本或其他有效身份证件
D. 收入证明和资格证明
E. 居民身份证、户口本或其他有效身份证
BCDE【解析】借款所购车辆为商用车，需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等。
109.房地产估价的主要方法有()。
A. 市场法
B. 成本法
C. 平均法
D. 假设开发法
E. 长期趋势法
ABDE【解析】房地产估价的主要方法有市场法、成本法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等。
110.下列关于到期一次性还本付息法的说法中，正确的有()。
A. 到期一次还本付息法又称期末清偿法
B. 借款人需在贷款到期日还清贷款本息
C. 利随本清
D. 一般适用于各种期限的固定利率贷款
E. 一般适用于长期贷款
ABC【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在 1 年以内的贷款。长期贷款很少使用一次性还本付息法。
111.影响个人贷款价格的因素有()。
A. 资金成本
B. 风险
C. 利率政策
D. 还款方式
E. 市场竞争
ABCE【解析】影响个人贷款价格的因素很多，主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。
112.个人贷款产品的要素包括()。
A. 担保方式
B. 贷款利率
C. 贷款期限
D. 贷款对象
E. 贷款额度
ABCDE【解析】个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
113.下列关于个人消费贷款的表述中，正确的有()。
A. 个人旅游消费贷款借款人可任意选择各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游
B. 个人可以向银行申办个人耐用消费品贷款用于在银行指定的商户处购买乐器
C. 商业助学贷款实行“财政贴息、部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”原则
D. 个人住房装修贷款可以用于购买家用电器
E. 市民为解决其儿女伤病就医时的资金短缺问题，可以填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展个人医疗贷款业务的银行申办贷款
BE【解析】A 项，个人旅游消费贷款借款人只能参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需要费用的贷款。C 项，商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。D 项，个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款，个人耐用消费品贷款通常可以用于购买家用电器。
114.商业银行个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括()。
A. 借款申请人所提交的材料不真实、不合法
B. 未对合同签署人及签字(签章)进行核实
C. 不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
D. 业务风险与效益不匹配的贷款
E. 审批人审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款
CDE【解析】个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：(1)业务不合规，业务风险与效益不匹配。(2)不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放。(3)审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
115.贷款经办行贷后管理和检查工作包括()。
A. 定期查询银行相关系统
B. 检查违约贷款违约原因
C. 及时对违约贷款进行催收
D. 定期检查大额贷款及“一人多贷”借款人是否能按时偿还贷款本息，是否存在影响贷款按时偿还的因素
E. 定期了解借款人客户信息变化情况
ABCDE【解析】贷款经办行贷后管理和检查工作具体包括：(1)定期了解借款人客户信息变化情况。(2)定期查询银行相关系统。(3)至少每年检查一次抵押房产状况及价值、权属是否发生变化;如发现影响抵押房产价值变化的重大因素，可能造成抵押房产的债权保障能力不足时，应及时重评抵押房产价值。(4)检查违约贷款违约原因，是否存在违规操作行为。(5)定期检查大额贷款及“一人多贷”借款人是否能按时偿还贷款本息，是否存在影响贷款按时偿还的因素。(6)及时对违约贷款进行催收，对通过电话等通讯方式无法联系到的借款人进行上门催收。(7)检查逾期贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书是否合规、合法。
116.商用房贷款信用风险的主要内容包括()。
A. 借款人还款能力发生变化
B. 商用房出租情况发生变化
C. 保证人还款能力发生变化
D. 楼市行情发生变化
E. 贷款银行利率调整
ABC【解析】商用房贷款信用风险的主要内容即选项 A、B、C 描述的内容。
117.个人征信系统建立了完善的用户管理制度，该制度保证了信息的安全性。下列各项中，属于该制度内容的有()。
A. 对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策
B. 数据传输加压加密
C. 系统专业人员的安全监控
D. 对系统及数据进行安全备份与恢复
E. 对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系
ABDE【解析】个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。
118.资产组合风险监控的关键风险指标有()。
A. 不良资产率指标
B. 不良贷款拨备覆盖率指标
C. 贷款迁徙率指标
D. 风险资产覆盖率指标
E. 风险运营效率指标
ABCE【解析】资产组合的风险监控通过观测风险指标变化进行。关键风险指标有四类：不良资产率指标、贷款迁徙率指标、不良贷款拨备覆盖率指标、风险运营效率指标。
119.个人汽车贷款的借款人需要调整借款期限的，应具备的条件有()。
A. 提交期限调整申请书
B. 本期本金已偿还
C. 无拖欠利息
D. 贷款未到期
E. 无拖欠本金
ABCDE【解析】借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：(1)贷款未到期。(2)无欠息。(3)无拖欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。
120.网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有()。
A. 零售型网点机构营销渠道
B. 专业性网点机构营销渠道
C. 高端化网点机构营销渠道
D. 集中型网点机构营销渠道
E. 全方位网点机构营销渠道
ABCE
121.个人教育贷款支付管理中的风险点包括()。
A. 将学费的贷款资金全额发放至贷款人账户
B. 未归集保存相关凭证造成凭证遗失
C. 未详细记录资金流向
D. 将住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户
E. 未通过账户分析等方式，核查贷款支付是否符合约定用途
ABCDE【解析】个人教育贷款支付管理中的风险点主要包括：(1)将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户。(2)未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。(3)未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
122.下列选项中属于商用房的有()。
A. 经济适用房
B. 写字楼
C. 商铺
D. 办公用房
E. 住宅小区的商业配套房
BCDE【解析】商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房(写字楼)。
123.个人教育贷款信用风险的内容包括()。
A. 借款人的还款能力风险
B. 借款人的还款意愿风险
C. 借款人的欺诈风险
D. 借款人的行为风险
E. 借款人的信用风险
ABCD
124.个人征信异议的种类包括()。
A. 他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡，信用卡本人不知而认为根本就没有申请过
B. 个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期，本人不知而认为没有逾期
C. 异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新
D. 个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道
E. 信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上，个人认为从未申请
ABCDE【解析】目前，在异议处理工作中常遇到的异议申请主要有以下几种类型：(1)认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。(2)认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。3)身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。(4)对担保信息有异议。A、E两项是第一种类型的两种典型情况;B 项是第二种类型的一种典型情况;C 项是第三种类型的典型情况;D 项是第四种类型的典型情况。
125.根据《汽车贷款管理办法》的规定，汽车贷款借款人可以是()。
A.在中国境内有固定住所的中国公民
B.在中国境内连续居住 3 年的港、澳、台居民
C.在中国境内累计居住 6 个月的外国人
D.在中国境内累计居住 6 个月的港、澳、台居民
E.汽车经销商
ABE【解析】《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住 1 年以上(含1 年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款，所以 A、B、E 选项符合题意。
126.个人汽车贷款信用风险的防控措施主要包括()。
A.严格审查客户信息资料的真实性
B.详细调查客户的还款能力
C.科学合理地确定客户还款方式
D.经常与借款人联系
