2019年银行从业考试《公司信贷》辅导资料(16)—— 　贷款发放审查

来源： 2019-05-31 20:32中

(1)贷款合同审查

　　银行应对借款人提款所对应的合同进行认真核查，包括合同真伪的识别、合同提供方的履约能力调查，防止贷款挪用及产生对贷款不能如期偿还的不利因素。审查工作中，还应通过可能的渠道了解，借款人是否存在重复使用商务合同骗取不同银行贷款的现象。

　　信贷业务中涉及的合同主要有借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等。下面对各个合同的具体检查条款进行介绍。

　　①借款合同

　　借款合同条款的审查应着重于合同核心部分即合同必备条款的审查，借款合同中的必备条款有:

　　·贷款种类;

　　·借款用途;

　　·借款金额;

　　·贷款利率;

　　·还款方式;

　　·还款期限;

　　·违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

　　②保证合同

　　保证合同的条款审查主要应注意以下条款:

　　·被保证的贷款数额;

　　·借款人履行债务的期限;

　　·保证的方式;

　　·保证担保的范围;

　　·保证期间;

　　·双方认为需要约定的其他事项。

　　③抵押合同

　　抵押合同的条款审查主要应注意以下条款:

　　·抵押贷款的种类和数额;

　　·借款人履行贷款债务的期限;

　　·抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属及抵押的范围;

　　·当事人认为需要约定的其他事项。

　　此外，抵押物是否在有关部门办理登记，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　　④质押合同

　　质押合同的条款审查应注意以下条款:

　　·被质押的贷款数额;

　　·借款人履行债务的期限;

　　·质物的名称、数量、质量;

　　·质押担保的范围;

　　·质物移交的时间;

　　·质物生效的时间;

　　·当事人认为需要约定的其他事项。

　　(2)提款期限审查

　　在长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期。银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。

　　(3)用款申请材料检查

　　①审核借款凭证。借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证。借款人名称、提款日期、提款用途等各项都必须准确、完整地填写，并加盖借款人在银行的预留印鉴。业务人员要根据借款合同认真审核，确认贷款用途、金额、账号、预留印鉴等正确、真实无误后，在借款人填妥借款凭证的相应栏目签字，交由有关主管签字后进行放款的转账处理。

　　除非借款合同另有规定，银行不能代客户填写借款凭证，一般情况下，应要求借款人填妥借款凭证送银行审核后办理放款转账。

　　②变更提款计划及承担费的收取。借款人在借款合同签订后，如需改变提款计划，则应按照借款合同的有关条款规定办理，或在原计划提款日以前的合理时间内向银行提出书面申请，并得到银行同意。

　　根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，那么当借款人变更提款计划时，公司业务部门应根据合同办理，可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费。借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定收取承担费。在提款期终了时自动注销。公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人。

　　③检查和监督借款人的借款用途和提款进度。借款人提款用途通常包括:土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进度款、支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的款项。要注意检查借款人的借款用途，监督提款进度。

　　(4)账户审查

　　银行应审查有关的提款账户、还本付息账户或其他专用账户是否已经开立，账户性质是否已经明确，避免出现贷款使用混乱或被挪作他用。

　　(5)提款申请书、借款凭证审查

　　银行应当对提款申请书中写明的提款日期、提款金额、划款途径等要素进行核查，确保提款手续正确无误。

　　银行应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合提款要求，确认贷款用途、日期、金额、账号、预留印鉴正确、真实、无误。

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