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2019年初级银行考试备考——《个人贷款》第四章考点(4)操作风险管理

来源: 2019-08-02 23:12

 

 第四章 个人住房贷款

  考点4.6 操作风险管理

  操作风险是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。

  贷款流程中的风险:

  1.贷款受理中:①借款申请人的主体资格是否符合规定【完全民事行为能力;对不能提供1 年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款;是否有稳定、合法的收入来源,有按期偿还本息的能力。】

  ②资料是否齐全,格式是否符合要求;原件与复印件之间是否一致;贷款调查中:项目调查中的风险、借款人调查中的风险。

  2.审查和审批中的风险:

  ①未按独立公正原则审批;②不按权限审批贷款,超授权发放;③审查不严,向不符合条件的人发放。

  3.贷款签约和发放中的风险:

  ①合同签订的风险:未签订或签订无效合同【先放款、后签约,银行单方面先签署,非银行人员代为签约】;合同文本中的不规范行为【数字书写不规范,签字不齐全,签字使用不规范简体】;未对合同签署人及签字进行核实【借款相关人及其配偶必须到场而未到场,或是伪造授权书等】

  ②贷款发放的风险:信息录入是否正确,发放程序是否合规;担保手续是否齐备、有效;抵(质)押物是否办理登记;在发放条件不齐全的情况下放款;风险点有会计凭证填制不合要求;未按规定放款导致不一致或错误放款。

  4.贷款支付管理中的风险;

  5.贷后管理中的风险:

  ①贷后管理的风险:未建立贷后监控检查制度,未对重点贷款使用情况进行跟踪检查;房屋他项权证办理不及时;逾期贷款催收不及时,不良贷款处置不力;未按规定保管重要贷款档案资料,他项权利证书未按规定进行保管;只关注借款人按月还款情况,在还款正常的情况下,未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。

  ②档案管理中的风险:是否按照要求收集整理资料,是否按要求立卷归档;是否对每笔贷款设立专卷,是否编序,是否核对,重要单证保管是否移交会计部门专管,档案资料使用是否实施借阅审批登记制度。

  法律和政策风险:

  1.借款人主体资格风险【未成年人不能申请,境外个人在境内只能购买一套用于自住的住房、境外机构只能在注册城市购买办公所需的非住宅房屋】

  2.合同有效性风险【格式条款无效、未履行法定提示义务、格式条款解释、格式条款与非格式条款不一致】

  3.担保风险:抵押担保【抵押物的合法有效性;重复抵押;价值高估、不足值或抵押率偏高、抵押登记存在瑕疵】

  质押担保【质押物合法性;对无处分权的权利进行质押;非法所得、不当得利所得的权利进行质押等】

  保证担保【未明确连带责任保证;未明确保证期间;保证人资格有瑕疵;借款人互相保证无异于发放信用贷款;公司、企业分支机构为个人提供保证;公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等】

  4.诉讼时效风险;

  5.政策风险:【系统性风险】对境外人士购房的限制、对购房人资格的政策性限制;

  操作风险的防范措施:

  1.提高贷款经办人员职业操守和敬业精神;

  2.掌握并严格遵守规章制度和法律法规;

  3.严格落实贷前调查和贷后检查。

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