经济学论文：对当前我国金融的一些看法

 一　当前国内会不会发生 金融 危机？
　　1.关于这个 问题 ，在 经济 学界有两种不同的看法。一种看法是：当前国内可能发生金融危机。有两个根据。第一个根据：国有商业银行不良资产比例相当高。在国外，呆账、坏账、不良资产比例这么高的话，老早出问题了，老百姓不相信银行，跑来挤兑。银行兑不出钱，就倒闭了，于是发生连锁反应，金融危机就爆发了。 中国 国有银行不良资产比例高，难道不会出问题吗？第二个根据： 农村 信用社一半以上已经资不抵债了。一些地方，经常发生这样的情况，就是农民把某一个信用社包围了，兑不出钱来，就砸了。然后，上面想办法调些钱来偿还存款。一半以上信用社资不抵债，难道不是发生金融危机的迹象吗？所以有些经济学家认为当前有可能发生金融危机。
　　另外一些经济学家认为，当前不可能发生也不会发生金融危机。也是两个根据。第一个根据：人民币汇率稳中有升。我们的外汇储备到2002年3月底已经超过2200亿美元，哪里像发生金融危机呢？东南亚国家发生金融危机时，都是本国货币大幅度贬值，外汇大量流失，中国根本没有出现这种情况。第二个根据：2002年5月底，银行的居民储蓄存款已接近8万亿元了。2001年一年就增加了8000多亿元。可见，老百姓对于人民银行是信任的，是往里头存钱的，从来没有发生挤兑的情况，哪里会发生金融危机呢？
　　2.上述两种观点都有事实根据。那么，当前金融会不会发生问题呢？我们说，这两种观点都不大正确。第一种观点是不了解中国的国情。第二种观点是不了解中国经济的全球化趋势。现在让我们来 分析 一下。
　　(1)第一种观点认为当前国内可能发生金融危机，这是不了解中国的国情。外国的银行是私营银行，私营银行的不良资产比例高了，人家就不往里面存钱了，不相信你了，把钱取走了。中国不会发生这种情况，因为中国的银行是国有商业银行，是国家独资的银行。老百姓不懂什么叫不良资产比例。他也不关心它，不问它。他就认定一点：你是国家银行，你不会让我亏本的。假定你对某个存款人说："你别往某个银行存钱了，它的不良资产比例很高了。"他说："我怕什么？是国家银行，它能不还钱？它能亏我的？"所以说，这个问题在 目前 不会发生。不少农村信用社资不抵债是事实，但不要紧。为什么？ 影响 中国金融大局的，是城市金融，而不是农村金融。何况，农村信用社出问题，星星之火不会燎原。它是某一个乡、某一个镇的问题。信用社是农村的。这里出问题了，一告急，省银行调一些钱来，马上就化解了。所以说第一种观点是不了解中国的情况。
　　(2)第二种观点认为不会发生金融危机，这是不了解中国经济的全球化趋势。有可能发生问题，但不在现在，而在中国加入WTO5年之后。那时，外资银行可以从事人民币的存款业务了，问题将在那个时候发生。因为外资银行规模大，势力雄厚，而且外资银行服务质量高，技术水平先进。这还不算，外资银行能替存款户保密。第二次世界大战中，纳粹德国在瑞士银行存的钱，到现在还没查清楚。菲律宾前总统马科斯存在瑞士银行多少钱，现在还在查呢！中国老百姓认为外资银行会替存款户保密。这是一般老百姓的心理，他们怕露富。他讲：在金融实名制的情况下存进银行的钱，一查起来，不就露富了吗？你对他说："不要紧的，没关系。因为我们国家的 法律 规定，县以上的人民法院、县以上的人民检察院下文才能查人家的存款。"他们不相信，他们认为本单位领导同银行领导串联在一起，本单位党委书记打个电话不就查到了吗？他们还认为，就算你不查，但对银行基层工作人员的素质，特别是县以下的，不放心。比如说，营业员跟人家吃饭、聊天，喝多了，就说"某某人家不错，最近他家又来存钱了，他们家的存款又增加了。"这一下可不得了，于是他们家的孩子就可能是绑架的对象。基层的摊派，他们家的份额就可能多一些。他们总是有这种担心。外资银行进来以前，没有办法，只好往国有银行存，没有其他可供选择的余地。去买股票，买股票被套住了，所以只有往银行存。外资银行进来以后，情况就要发生变化。要知道，中国的国有商业银行不怕现在不良资产比例高，怕就怕在老百姓今后不存钱了，新存款不往里存，旧存款没有到期还不取，怕利息有损失，一到期就取。这就发生问题了。因为银行的放款和存款是有一定比例的。存款减少，放款要收回。放款收不回来，不良资产比例不就越来越高吗？问题将在那个时候爆发出来。就像幼儿园小孩玩游戏，有10个小朋友，只有7个小板凳。小板凳围成1个圈，10个小朋友拍手、唱歌，围绕这个圈转，不会出问题。他们唱得挺高兴的，歌声一慢，一停，马上抢位置，肯定有三个小孩子没有位置坐。所以国有银行在运行过程中，如果存款不断减少，在这样的情况之下，问题将爆发出来。那时怎么办？这是个现实问题。到那个时候，农村信用社再出问题，省银行自顾不暇。救火队没水了，怎么救？问题也会在那个时候爆发。因此金融问题摆在我们面前，是相当严峻的。怎么办？只有加快金融体制改革。