经济学论文：货币趋紧条件下县域银行业发展中存在的问题及对策

    一、目前县域银行业发展中面临的突出问题（一）银政企缺乏有效沟通协调，信息不对称对于地方政府及企业拟开工建设项目，银行业无法全面及时掌握并根据情况制定信贷计划。企业对各银行业机构信贷政策和信贷流程不甚了解，政府、银企三者之间存在信息不对称，部分政府组织的银企对接会收效甚微，企业逐渐丧失了参与热情，县政府对银行业评价不高。造成问题的主要原因是，政府与银行之间相互接触较少，银行对各自的信贷政策不能主动到政府和企业进行及时宣传，未能形成对公信贷资金的供给与需求的良性互动，县级银行机构难于找到发展的新机遇。
　　（二）县域涉农银行业金融机构的风险累积难以化解一是农发行、农信社不良贷款居高不下，整体支农能力受到严重制约。二是单一客户超比例。尤其是政府融资平台公司贷款金额较大，导致农信县级联社集中度超出制度规定标准值。三是近年来，邮政储蓄银行不良贷款上升较快，虽然总量不大，但是反映出邮储银行急于拓展市场产生了一定的风险隐患，部分地区邮储银行接纳了农信社淘汰的资信不佳客户，累积了一定风险。
　　（三）近期的信贷规模收紧限制了县级银行的客户拓展受宏观调控影响，各银行信贷规模收窄，部分企业客户的信贷需求暂时得不到满足，对基层行业务发展产生较大影响。县域银行业机构除按规定缴存存款准备金外，还须受人民银行信贷规模控制。农信社除按人民银行存款准备金15.5% 比例上缴外,还须接受人民银行"双九五"规模约束，即"新增贷款和贷款余额不得超过上年95%"，资金流动性趋紧。受此影响，小额贷款公司信贷业务异常活跃，民间借贷更是以年息15%至20%的高位重现市场。
　　（四）县域金融资源外流恶化了县域金融生态一是传统上，邮政储蓄把吸收上来的资金上存邮政集团或人民银行，实际在当地投放的个贷数额很少，并没有发挥调剂资金余缺作用。二是县域内的骨干企业和业主将资金转存到市区的股份制银行。这些乡镇骨干企业和VIP?客户有较强的议价能力，可以选择附近大城市中招商等股份制银行作为合作伙伴，通过一事一议或专项信托理财产品获取高收益率。这些银行经营灵活、产品多样，可以做到量身定做，投资回报率高。而县域的金融机构体制僵化、决策链长，经营的弹性和议价能力弱，无法满足这些大客户的需求。同时必须看到，县域优质金融资源的缺乏，又加剧了各机构间的恶性违规竞争，增加了各自的经营成本，恶化了当地金融生态。
　　（五）村镇银行经营上面临若干制约因素一是村镇银行汇兑结算渠道不畅，结算系统亟待健全。辖内村镇银行大小额支付系统至今尚未开通，异地结算严重受阻。受制于此，贷款受托支付无从谈起。二是个人征信系统使用受限。村镇银行的个人征信查询系统仍未与人民银行联网。目前，村镇银行主要采取借用发起行"征信系统"对借款人征信业务进行查询的临时措施。
　　二、促进县域银行业稳健发展的建议（一）多方联动，建立长效的沟通协调机制监管部门应发挥好服务指导功能和信息桥梁纽带作用信息沟通，要与政府主管部门建立有效沟通协调机制，与各方进行充分沟通，建立县域金融协调联络小组，专司县域经济、金融季度、年度分析，通过加强县域经济金融运营运行分析研究，查找县域经济、金融运行中存在的问题。实现银行业信息共享，重点使银行的信贷流程透明化、促进投资项目与银行的成功对接，为县域经济持续发展提供支撑和资金动力。
　　（二）央行在县域采取更有力的扶持政策一是央行中支应努力商请人民银行总行，因地制宜地实行差别化存款准备金政策，要根据各农村信用社历年亏损和未来减亏能力，考量各县联社上缴的存款准备金率和"信贷双95%"限制，以此去进一步增强信用社的减亏能力，为其更加有力地支持"三农"经济发展增添活力，并进一步遏制高利贷行为。二是各地央行中支应在技术成熟的条件下，积极为村镇银行解决汇兑难问题，为县域商户增添新的结算渠道，增加信贷查询功能，防范信贷超需求供给。同时，解除村镇银行贷款受托支付难问题，从而进一步提高银行信贷资金流入经济实体的机率。三是央行可以考虑规定将县域邮政储需网点吸收上解的存款资金，根据需求调剂给当地农信、农行等信贷规模不足的涉农机构。
　　（三）有效化解涉农银行机构的突出风险一是县级农发行、农信社要采取责任清收、领导包收、法律清收、有效资产置换、打包出售等一系列行之有效措施进行彻底清收提升对地方信贷支持的能力和自身赢利的能力。二是县级联社要积极与各省联社沟通、协商可否采取省级社团贷款方式化解单一客户超比例问题。与此同时，应请求地方政府加大财政资金做为第一还款来源的比例。在此基础上，确保政府融资平台公司所有的土地抵押出让收益权做为第二还款来源，确保单一客户贷款超比例风险得到应有及时转化。三是有效遏制近年来邮政储蓄银行不良贷款上升较快的势头。加强不良资产分析和监测，指导邮储银行减少急于拓展市场的短期行为。
　　（四）增强县域金融机构的创新能力一是各行大型银行着眼于县域经济发展的重要性和巨大潜力，前瞻性地调整经营战略，把县域银行作为发展的新的驱动引擎，培育县域业务增长点。二是在完善风险控制制度的基础上，给予县级支行更大的经营自主权和灵活性，适当授权，缩短部分业务的决策链，增加县级支行的积极性。三是总行应建立县域重点大客户档案，可以由市行负则进行专门服务，推出一些专项理财产品和特色服务项目，深挖客户潜在价值。四是针对这些骨干企业和VIP客户有较强议价能力和需求多样性的特点，借鉴中小股份制银行的经验，实行一事一议，突出量身打造的服务理念，实践"你提出需求、我来设计服务"的新型理念，提升重点客户的满意度。