2018 乡镇银行金融研究探讨

 

　【摘要】7月23日银监会出台的《新型农村金融机构-2011年总体工作安排》(银监发72号)，标志着银监会自开始的新型农村金融机构改革试验，正式成为我国下一步农村金融改革的战略规划。经银监会核准，于12月26日挂牌成立的平罗村镇银行，不仅是石嘴山经济金融发展史上的一件大事，也是我区新型农村金融机构试点工作的又一丰硕成果。村镇银行成立以来，认真贯彻落实中央"一号文件"精神，充分发挥机制灵活等优势，出台金融服务举措，服务"三农"发展，努力促进农民增收、农业增产和农村经济的可持续发展。对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务已经产生了积极影响。针对这些影响，结合村镇银行的发展纪实和参与筹建及信贷工作的经历，就村镇银行如何实现又好又快科学发展问题，提出以下粗浅见解。

　　村镇银行自成立以，在上级部门的正确领导下，在银监部门的监督指导下，在人民银行的大力支持下，紧紧围绕中央"一号文件"精神，认真落实区、市、县农村经济工作会议精神，按照平罗县委、政府关于农村经济工作的整体部署，以其决策高效、定价机制灵活、控制机制新颖、市场定位明确的鲜明的支农特色，深入贯彻落实科学发展观，把促进农业农村经济平稳较快发展作为首要任务，不断延伸服务内涵，强有力地支持支柱产业的发展，积极支持自主创新和结构调整，支持农村个体经济的发展，加大对城乡居民消费信贷的支持，信贷扶持城乡居民再创业，帮助农民增收致富，有效激活了当地农村金融市场，改善了农村地区金融服务。

　　一、村镇银行发展概况

　　(一)政策基础

　　村镇银行，即为"三农"设立的银行。12月20日，中国银监会出台了"调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见"，随后又于1月29日发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融机构的行政许可及监管细则(以下简称"新政")。新政的出台既是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，又是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。这对于改善农村金融领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难，推动农村产业结构调整，增加农民收入具有重要意义。在促进农村金融发展的同时，新政也将对农村金融市场的发展，尤其是对农村金融市场主体也带来不同程度的影响。

　　(二)发展现状

　　村镇银行位于素有"塞上小江南"之美誉的西部百强县--平罗。平罗县地处宁夏回族自治区北部，西依贺兰山，东临黄河，与内蒙古自治区相毗邻，总人口29.85万人，农业人口22.65万人，城区人口7.2万人，其中：回族人口9.55万人。现有耕地82.18万亩，未利用土地113.49万亩。

　　村镇银行现有员工32人，其中本科以上学历占比57%。服务县辖7镇12乡、145个行政村，总人口29.85万人。境内土地肥沃，排灌自如，气候宜人，农林牧副渔全面发展。盛产小麦、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

　　村镇银行于12月26日正式挂牌成立，由宁夏泾源县农村信用社发起设立，注册资本金301万元，其中泾源农信社作为发起人出资211万元，占注册资本的70.09%;其余的三个股东为自然人发起人，分别出资30万元、共90万元，占注册资本的29.91%。开业以来该行按照《村镇银行管理暂行办法》规定，紧紧围绕"定目标、明责任、强宣传、树品牌、抓服务、提效率"的工作思路，突出"服务三农"主题，加大投放力度，有效推进了各项经营业绩稳步增长。

　　村镇银行开业以来受到了平罗县广大农户的欢迎。截止10月末，我行资产总额5441.39万元，较年初增加5441.39万元;负债总额5352.38万元;各项存款余额4817.28万元，较年初增加4817.28万元。各项贷款余额3577.05万元，较年初增加3577.05万元，存贷比例63.88%;其中：涉农贷款2829万元，占比79.09%;其他贷款748.05万元，

　　占比20.91%。按风险资产四级分类，正常贷款3577.05万元，占比100%;按风险资产五级分类，正常贷款3413.05万元，占比96%;关注类贷款164.00万元，占比4%，无不良贷款。累计发放贷款425笔，金额3881.78万元，累计收回贷款25笔，累计收回金额304.73万元。累计收回利息154.71万元。发行黄河银联借记

　　卡284张。目前，我行无一笔逾期、欠息贷款，利息收回率为100%。由于村镇银行平均贷款利率与当地农村信用社基本持平，期限结构也基本相当，也得到了当地农户的肯定。

　　二、村镇银行工作重点

　　(一)立足平罗经济发展，明确经营思路。

　　为确保各项业务发展的良好势头，切实落实服务"三农"的各项措施，我行立足当地经济发展，确定经营思路。全面深入贯彻党的十七大和"一号文件"精神，以科学发展观统领全局，以树立科学的风险管理理念为核心，以做大做强和实现又好又快发展为目标，紧扣服务"三农"这条主线，积极探索新形势下服务"三农"的新模式，切实肩负起服务"三农"的历史重任，在全面推进平罗新农村建设中提高自身盈利能力。

　　(二)围绕产业结构调整，创新信贷机制。

　　年初，我行紧紧围绕平罗县委、政府农业产业结构调整工作部署，不断创新服务方式，始终树立"靠支农树形象、靠支农防风险、靠支农增效益"的观念，扎实有效开展服务"三农"工作。一、在资金投向上实行了"三优"政策：农民贷款优先、农业贷款优先、农村贷款优先。二、资金分配实行"四倾斜"政策：资金向农民一家一户倾斜，支持农民走共同富裕的路子;资金向农村多元化经济倾斜，支持农村产业结构调整;资金向农业龙头企业倾斜，支持构建"公司+农户"型的农业产业链;资金向民营经济倾斜，支持民、企共发展。三、积极探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等多种担保形式。

　　(三)突出服务三农主题，构筑支农通道。

　　服务是金融业永恒的主题。我行始终坚持诚信经营的宗旨，把"农民需要什么样的服务，我们就提供什么样的服务"作为支农工作的行动纲领，以促进农民增收、农业增产、加快农村经济发展为己任，真心实意为农民办实事、办好事，努力为农民提供最实际、最贴切的服务。

　　俗话说："一年之际在于春"，抓好春耕生产是保证夏熟作物和全年农业丰收的关键。为确保支农工作顺利开展，我行及时召开信贷支农工作会议，做到早调查、早安排、早发放。一是及时组织信贷人员深入农户家中进行调查摸底，及时了解掌握农户对资金需求的愿望和要求，做到心中有数;二是临柜人员利用农民办理各项结算业务之机，收集农民的信贷需求信息，为我行有针对性地解决农民贷款、结算等问题提供依据;三是采取多种形式，广泛宣传信贷政策和办理存贷款的操作程序及结算方面知识，以减少农民在办理业务时不必要的麻烦;四是大力组织存款，为支农贷款的发放作好充分资金准备;五是根据农户生产经营实际的合理需要，及时足额地发放贷款，确保不误农时。

　　在信贷支农服务上，根据农户资金需求"面广、量小、时效强"的特点，做到调查快速，发放及时。加快小额农贷发放进度，提高涉农贷款支持力度和广度，保证了"三农"资金需求。 截止10月末，我行在枸杞种植、清真牛羊肉、蔬菜、种子、生态水产等产业项目共发放贷款317户，2829万元。主要用于农户购买籽种、肥料、农药、农膜、耕牛、农机具等生产资料，及时解决了农民春耕生产资金短缺问题，为实现我县农民增收，农业增产奠定了坚实的基础。

　　(四)健全风险管理体系，确保稳健经营。

　　坚持依法合规经营，实行标准化管理、规范化运作，强化风险控制能力。一、通过实行风险"垂直管理"，加强信用风险、市场风险、操作风险、合规风险的管理，建立风险识别、计量和控制全面的管理体系;二、加大贷后检查力度，进一步防范信贷资产风险。贷后检查是是识别、预防、控制信贷风险的有效途径，也是有效控制冒名、跨区、垒大户等违规贷款的重要举措。行领导高度重视，本着"早发现、早预警、早处理"的原则，下发《关于对我行信贷资产全面检查实施方案的通知》文件，采用"领导带队、交叉检查"的方式，分别由董事长及各副行长带队，统筹安排，合理划分为四个小组，检查对象共267户，完成检查并填写贷款贷后检查表217户，完成率达81%。三、提高信贷管理工作效率，创新贷后检查模式。通过实行"四位一体"制度，把贷后检查、催收利息、清收不良、客户交流有效统一结合，通过贷后检查，及时了解了贷户各方面的现状，而且大大降低了贷款风险，增进了我行和贷户之间的友谊，促进了银企双赢。在行领导和全体员工的共同努力下，截止10月末结息，未出现一笔逾期，实现利息收入154.71万元。

　　(五)政银共建金融和谐，提升核心竞争力。

　　加强银行企业文化建设，将进一步增强银行的凝聚力，提高核心竞争力，实现企业文化与发展战略的和谐统一，银行发展与员工发展的和谐统一，文化优势与竞争优势的和谐统一，为银行的改革发展提供了强有力的文化支持。

　　一是银团共商合作，喜迎市场开局。2月16号，随着我行第一笔贷款的成功发放，信贷工作也逐渐拉开帷幕。2月份，我行携手团县委，大力支持全民创业，开始发放农村青年创业贷款。与团委合作，对于此时的我行而言，无疑是雪中送炭，由团委推荐优秀青年，我行依据信贷流程严格审查后确定是否发放贷款，这样对我行控制信贷风险提供了更高的保证。经双方合作，截止十月末，累计发放团委青年创业贷款45笔，金额409万元。其中：种植类贷款11笔，发放131万元，占比32%;养殖类贷款17笔，发放110万元，占比26.89%;农机化肥类7笔，发放59万元，占比14.42%;其他类10笔，发放109万元，占比26.6%。中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山6月15日莅临我行考察时，在听取了我行实施农村青年创业小额贷款项目进展情况汇报后，给予了充分的肯定。并指出村镇银行作为宁夏新型农村银行金融机构的首批试点之一，要认真贯彻落实中央"一号文件"精神，充分发挥中小银行机构灵活等优势，出台金融服务举措，切实支持"三农"，努力促进农民增收、农业增产、农村发展。

　　二是依托科技平台，推进市场拓展。3月份，我行联合科技局，发放科技特派员担保贷款，无疑为我行的信贷市场拓展又增添了一剂催化剂。发放科技特派员贷款，扶持农业发展，正符合我行的发展理念，支持三农、扶助三农，依托科技平台，十月末，累计发放农村科技特派员担保贷款22笔，金额242万元，为我县三农的发展添砖加瓦，"塞上春"无公害万亩蔬菜示范基地等一批科技特派员项目在我行担保贷款的扶持下得以迅速发展，为我行"三农"业务的开展奠定了坚实的基石。

　　三是发挥工会优势，搭建创业平台。6月份，我行积极发挥工会优势，携手平罗县总工会，为平罗县困难职工、返乡农民工、困难职工子女创业提供"工字号"创业担保贷款。以政府投入为基础，以社会资金为补充，建立平罗县"工字号"创业担保基金，面向困难职工、返乡农民工、困难职工子女创办的小企业、小商铺发放担保贷款，鼓励全民创业，支持特色产业发展。截止十月末，存入担保基金39万元，我行累计发放"工字号"创业担保贷款16笔，金额40万元。得到了创业者们的一致好评，取得了良好的社会效应。

　　四是加大投放力度，加速市场拓展。随着农村青年创业贷款、科技特派员担保贷款、"工字号"创业担保贷款的及时发放，我部全员乘热打铁，加速市场拓展，截止十月末，贷款发放覆盖平罗县大部分乡镇，每拓展一个市场，带去的不仅仅是资金的支持，更把我行优质的服务和服务理念深深的烙在了每一个客户的心理。

　　五是加大宣传力度，树立品牌形象。宣传推介工作是我行立足平罗，长足发展的首要工作。我行采取"走出去，请进来"的办法，积极主动地与平罗电视台等新闻媒介建立友好联系，跟他们交流经验、沟通信息、建立友谊，利用春节期间的视频宣传，扩大社会影响力。通过注重实时报道与深度报道相结合，创造震撼效应。既借助宁夏金融网网络平台，发挥了消息类稿件发布及时，能反映动态的长处，又借助石嘴山日报等报纸载体，充分利用了通讯类稿件能进行深度报道的优势，加大报道力度，创造巨大效应。通过全行上下的共同努力，我行全面开展宣传推介工作，将我行推向中国农村金融网，使之成为明星机构。上半年，共播放专题视频5盘、发表通讯19篇、人民网发表通讯1篇，中国农村金融网发表通讯13篇。

　　六是落实科学发展，政银共建和谐。为深入落实科学发展观，庆祝建党八十八周年，我行党支部携手城关镇镇党委，举办了"推动科学发展，政银共建和谐"庆"七&8226;一"广场晚会系列活动，用舞蹈与歌声赞颂党的丰功伟绩，抒发对伟大祖国的热爱之情。本次系列活动是我行以"政银共建庆五&8226;一，金融服务进社区"启动仪式为契机，携手城关镇党委在城关镇人东社区等9个社区、关渠村等16个村进行巡回演出，为广大城乡居民不仅送去了精彩的文艺演出，同时送去了金融知识，得到了广大观众的好评。这一活动以"普及金融知识，服务百姓生活，共建和谐平罗"为主题，以金融知识普及、金融服务延伸为重点，通过多种渠道、多种形式，密切与县辖居民群众的联络交流，增强居民的金融安全意识、科学理财能力，达到完善便民服务措施和提高行业社会公信的"双赢"效果。

　　(七)强化金融服务意识，提高支农服务质量。

　　为保证支农信贷资产高质量运行，我行制定了《村镇银行内控制度》、《村镇银行贷款操作规程》、《村镇银行信贷管理办法》、《平罗县农村信用营业窗口规范化服务实施细则》等，通过制度约束使员工自觉树立合规经营和合规操作的经营理念。同时，积极开展政治思想教育、职业道德和荣辱观等教育，使全员树立高尚的职业操守，充分发挥村镇银行支农生力军作用。

　　三、村镇银行发展制约因素

　　虽然村镇银行目前发展平稳，但是经营效益欠佳，依然困难重重，面临着如下制约因素。

　　(一)注册资本金小、金融供给有限