我国跨境 电子商务支付面临的风险与防范机制

 从当前国际市场环境变化来看，我国跨境电商业务虽然处于高速上升时期，但同时受到复杂的国际环境影响，电商支付面临交易真实性识别、跨境支付交易信用、网络支付安全等风险，不利于我国跨境电商贸易平稳发展。有鉴于此，针对当前我国跨境电商支付业务面临的风险，提出对应的防范机制，有助于跨境电商贸易稳健推进。 
　　关键词：跨境电商；支付风险；安全；防范机制 
　　目前，我国跨境电商交易处于较快发展状态，且境外渗透率不断提升。在此良好发展趋势下，我国跨境电商支付市场发展机遇更多。当前，我国跨境电商所使用的支付渠道主要包括第三方支付平台、专业汇款机构、商业银行等。这些平台或机构能够满足用户对跨境汇款便捷性与安全性需求，因此受到境外消费者的青睐。据中国报告网资料显示，截止到2018年3月，支付宝已经接入38个国家和地区，微信支付与20个国家建立了关系，实现了跨境交易额的大幅增长。由此，我国第三方支付平台国际业务拓展，有力地促进了跨境电商支付进一步完善，使得跨境电商贸易趋于高速发展态势。但同时，我国跨境电商支付在复杂的国际交易环境中，仍然面临诸多支付交易风险，不利于跨境电商交易规模的进一步扩大。为此，提出针对性的风险应对机制，具有重要的现实意义。 
　　一、我国跨境电子商务支付发展现状 
　　（一）跨境电商支付方式日渐多元，有效推进电商贸易发展 
　　当前，我国跨境电商支付方式日渐多元。在第三方支付方面，我国跨境电商平台采用国际支付宝收款，该方式兼容信用卡、T/T银行汇款、Moneybookers、借记卡等类型。在此支付方式中，资金会通过美元通道或者人民币通道，直接将收付的资金发送到卖家国内账户或银行卡，具有费用低，安全系数相对较高等优势。在国际信用卡工具方面，我国敦煌网、Aliexpress，eBay、慧聪网等跨境电商平台多采用V/MA、PayPal等线上支付方式。其中，截止2018年初，敦煌网60%以上国际市场份额依据上述支付方式，所收款项较传统支付方式增长了3个以上百分点。另外，海外本地支付同样是我国跨境�商独立网站对接的国外支付方式。据最新新闻报道，我国跨境电商支付已接入俄罗斯Yandex、德国Giropay及巴西Boleto等支付工具，大幅增加了境外贸易额。通过多元化的跨境电商支付方式，推进了我国跨境电商贸易的快速发展。 
　　（二）跨境电商支付业务与国际市场深入对接，取得良好成效 
　　发展至今，我国跨境电商支付业务伴随跨境电商贸易的增长而水涨船高，进一步与国际市场加深了联系。据新浪财经网报道，2018年5月，敦煌网宣布与俄罗斯在线支付平台YANDEXMoney全面建立合作关系。买家可以使用电子钱包、银行转账、信用卡等多种方式付款，可为俄罗斯及远东客户提供更便捷的付款方式。至此，敦煌网已全面覆盖俄罗斯三大本地支付产品YANDEXMoney，QIWI，WEBMONEY，为全面拓展俄罗斯市场打下基础。另外，我国合利宝支付公司开展的跨境支付，主要业务涉及跨境电商、国际机票、酒店预订、留学缴费、国际物流等领域，目前已取得一定发展成绩。2018年3月19日，合利宝支付总裁章凯先生与泰国国会主席韩桑林亲王等政府官员进行沟通，有效推动了双方跨境电商合作项目落地。并且，为积极响应国家“一带一路”政策，合利宝已全面开展网络结算、资金融通、本外币跨境清结算和跨境金融等业务。因此，我国跨境电商支付业务与国际市场深入对接，并取得了较好的成效。 
　　（三）跨境电商支付功能逐步健全，为跨境电商交易发展奠定基础 
　　互联网金融迅猛发展，推动了我国跨境电商支付业务功能的逐步完善。例如，2018年初，我国光大银行跨境电子商务支付系统，成功上线第三方支付公司跨境收结汇支持功能。该功能满足了跨境电商贸易出口收结汇的多种交易需求，解决了目前支付机构境外收汇难、时间长、效率低等难题。截止目前，与光大银行合作的跨境电商企业，随着其支付功能的升级，使跨境消费收入同比提升超过4个百分点。另外，2017年7月，京东国际与中国银联云闪付合作，正式上线NFC新产品“京东闪付”。该产品在支付认证方面，推出了包含U-Key、双重验证等多种方式；在支付形式上，开通NCF非接快速支付、蓝牙支付、二维码支付、指纹支付等多种功能。如此，俄罗斯、东京、东南亚等国家3亿多活跃用户可享受到更为便捷、安全的支付体验。因此，不断完善的支付功能，跨境电商交易发展奠定基础。 
　　（四）跨境电商支付的监管政策逐步完善，进一步保障跨境电商良好发展 
　　近年来，我国为有效解决跨境电商支付环境的多重问题，发布了一系列关于跨境电商支付的监管政策。例如，2015年，国家外汇管理局发布的《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》等文件指出，跨境支付机构在具备支付牌照且包括互联网支付经营范围情况下，可以为跨境电商提供外汇资金收付与结算业务。2018年4月13日，中国海关总署发布《关于规范跨境电子商务支付企业登记管理的公告》指出，跨境电子商务支付企业在向海关办理注册登记或信息登记手续时，需要提交中国银保监会颁发的《金融许可证》复印件；非银行支付机构提交中国银行颁发的《支付业务许可证》复印件。在这些监管政策实行以来，部分跨境电商支付机构由于缺乏相关证件而遭到惩罚。据央行官网数据显示，截止2018年上半年，央行各分行、支行公布跨境电商支付的第三方支付机构罚单超过30张，已注销28张各类型业务第三方支付牌照；针对支付机构罚款金累计超过了4600万元。 
　　二、我国跨境电子商务支付面临的风险 
　　（一）交易真实性识别风险 
　　跨境电商支付关系个人与平台交易资金安全与信息安全，对稳定金融发展有着重要作用。特别是双方交易的真实性，是跨境电商运行发展的底线与生命线。若非如此，跨境电商支付交易领域，将成为网络欺诈、跨境洗钱、网络赌博，以及贪污贿赂逃避监管的法外之地。据央视新闻网报道，自2017年全国开展整治跨境网络赌博犯罪“断链”行动以来，共计侦破组织出境赌博、利用跨境电商交易为名目开设赌场等案件3690起，打掉东南亚犯罪团伙1514个，抓获涉案人员2.9万余人，追缴、冻结、扣押涉案资金55亿多元。另外，2017年6月，犯罪嫌疑人王某等人以售卖高档手机为名，利用跨境第三方支付机构支付结算，从缅甸等地走私枪支数量达到了25支。在此类案件中，跨境电商交易平台、支付机构均无法真正识别资金去向，也难以识别交易双方交易行为的真实性，不利于社会金融稳定发展。因此，我国跨境电商支付交易面临存在较大识别风险，不利于金融稳定发展。 　　（二）交易信用风险 
　　在我国跨境电商支付过程中，会出现跨境货物款项已收而货物未收，或货物已发而款项未收等现象。特别是在第三方支付平台方面，对此类问题监管只是停留在虚拟层面，难以确定交易的实际情况。这对于我国跨境电商支付交易双方来说，都存在一定的信用风险。对买方而言，其面对的主要风险是，卖方进行虚假信息宣传，利用促销让利活动骗取买方下单，从中赚取利益；对卖方而言，其主要面临风险是，买方进行虚假交易与交易欺诈等行为，并恶意对不存在质量问题商品寻找各种理由退货，使得卖方为了不损自己的信誉而接受退货遭受运费损失。例如，上海吴先生经营一家跨境旅游专营店，主要负责门票预订、租车预订等内容。但于2017年8月，有买家频繁下单购买景点门票，当天消费成功后，当天申请售后并进行恶意差评。在一个月的时间内，该店收到20余起这样的案例，涉及4万元金额。目前，吴先生已经向监管部门发起申诉，除了还有6764元处于处理过程中，其余金额已经追回。从此类事件不难看出，我国跨境电商支付过程中，仍然存在信用风险，不利于跨境电商平台贸易顺利开展。 
　　（三）网络支付安全风险 
　　当前，各类网络支付环境的安全性存在较大问题，制约了我国跨境电商贸易的发展。特别是跨境支付资金被转走、支付宝账号被盗等问题，严重影响了境外消费者购物体验。同时，在我国跨境电商外汇支付交易数据传输过程中，会因信息故障或系统崩溃，导致支付信息丢失。此外，部分非法人员会利用钓鱼网站或其他技术盗取支付账户信息，造成交易方信息泄露，不利于我国跨境电商交易的平稳发展。据电子商研究中心消息，我国跨境电商支付交易过程中，5173中国网络服务网数次被“盗钱”、当当网多次用户账户遭盗刷、“1号店”员工内外勾结泄露客户信息、支付宝漏洞致用户信息泄露等事件频发。导致境外消费者对我国跨境电商支付系统产生危机感，由此在近3年时间以来，我国跨境电商支付笔数下降了1.3个百分点，损失较为严重。 
　　（四）资金流转风险 
　　我国跨境电商支付结算过程中，由于手续较为繁琐且资金到账时间不同，使境外企业支付容易面临资金周转不足的风险。一般而言，当境外消费者在我国跨境电商平台消费之后，资金不会当时到账，而是需要7-10天的时间。同时，由于通关退税等跨境业务复杂，境外买家支付货币不能直接兑换为人民币，企业资金回笼面临汇兑问题，进而导致资金周转面临较大风险。据搜狐财经网报道称，我国跨境电商企业与吉尔吉斯斯坦“ISCO”公司建立合作，主要为其提供来自我国机械配件及其它热销产品。但随着生意规模的扩大，跨境电商支付问题已成为阻碍“ISCO”资金周转的一个重要因素。其中，使用西联汇款或银行转账手续繁琐，所需5-7天到账时间。为了方便支付货款，该公司在其账户上存储大量准备金，用网银、支付宝转账给中国商家。由此给该公司财务造成了巨大压力，资金周转缺口高达数十万元。 
　　（五）费率及汇损风险 
　　目前，我国跨境电商支付方式中，国际支付宝、PayPal、visa信用卡等支付方式都需要交付一定的手续费。例如，PayPal交易手续费一般为2.9%-3.9%，如果跨境交易会产生每笔0.5%的跨境费，提现时还需要额外收取费用。而第三方支付、银行等机构提供的跨境电商交付服务，费率大概是在1%左右，总体收费水平较高。据易观数据库资料计算，2017年上半年，深圳某跨境电商出口企业通过国外金融企业跨境收款，需要3―5天时间才能回收资金，还需另外支付3%―6%的手续费，而跨国贸易利润只有10%左右。同时，我国跨境电商支付过程中，在客户付款后商家收到货款之前，国际汇率变动会直接影响到资金的实际购买力。支付机构收到资金后，会以“T+1”工作日进行结售汇。而消费者对跨境电商货物不满意，货物回退过程中，购物资金存在汇兑不足额的风险。例如，2017年3月，境外某客户通过我国跨境电商平台支付了标价260美元的手机，此时对应中国银行美元现汇买入价为631.61元100美元。6天过后客户收到商家货物时不满意，准备退货，此时美元现汇买入价为628.81元100美元。那么该客户购物损失了7.28元。此过程说明境外客户在购买商品支付时，存在汇率变动引起交易资金的损失，一定程度上影响了客户购买积极性。 
　　三、我国跨境电商支付风险的防范机制 
　　（一）健全支付业务的法律法规，确保跨境电商支付业务的真实性 
　　在面对境外复杂的支付环境背景下，我国跨境电商支付面临交易真实性、反洗钱等方面的风险，需要相�P法律法规对此进行规范。对此，从立法形式与法律技术层面出发，明确跨境电商交易方的权利与义务，并制定具体实施细则对跨境电商交易方内容进行规范，以此解决监管无法可依的现状。同时，立法机构应对第三方支付机构真实性审核、市场准入条件、账户开立及使用，以及资金交易性质进行细化，加强对支付风险的管控，规范第三方支付业务流程，杜绝洗钱、网络赌博等风险发生，以此提升跨境电商支付交易系统的法律地位。 
　　（二）规范跨境电商支付交易主体，降低跨境支付的交易信用风险 
　　针对跨境电商卖家虚假信息宣传问题，市场监管部门应借助网监信息化系统与网络交易平台大数据分析技术，完善对刷单炒信行为的监测监控，及时掌握其动向加以惩处，以此督促跨境电商交易平台经营者加强内部信用管理。同时，可以开展网络市场定向监测，评估跨境电商经营者商品交易存在的风险，警示违法经营行为，并通过国家企业信息公示系统进行公示及行政处罚信息。针对买方交易欺诈等问题，跨境电商平台应出台相应的消费者退货交易规则，并据此设定信用积分制度。当消费者在跨境电商平台恶意进行交易时，经营方可根据相关规则进行申诉，并依据规则、积分来处理恶意交易行为。通过规范跨境电商交易双方的行为，进一步降低跨境支付的交易信用风险。 
　　（三）建立支付安全保障系统，降低跨境电商支付安全风险 
　　建立安全可靠的跨境电商支付系统，是降低我国跨境电商支付安全风险的重要举措。为此，加强跨境电商支付的全方位安全认证。借助于身份认证、口令认证与位置认证等加密方式完善支付的软、硬件环境，从而提升跨境电商支付系统防病毒与防攻击能力，有效保护重要支付数据及文件不被篡改或盗取。同时，在跨境电商支付系统设置终端安全机制，对用户采用统一开放构架，规范跨境电商交易双方数据使用的安全标准，完善交易处理流程。此外，相关机构还需对跨境电商交易行为、交易终端，以及用户等数据进行分析，从而建立针对性的数据管控体系，强化我国跨境电商支付环境的安全性。 　　（四）简化跨境电商支付流程，提高资金流转的安全性 
　　我国第三方支付机构在与跨境金融机构建立合作关系时，应充分简化收付、结算、资金到账等流程，从而提升资金流转的安全性。一方面，我国金融支付机构可与跨境电商、海购及商务留学等领域开展支付应用合作，为这些机构提供国际收支申报、跨境资金清算、结算等综合性的统一接入端口，从而实现跨境电商支付的便捷性。另一方面，我国金融支付机构可加强与境外同业机构合作，利用跨境电商支付平台，实现资金跨境清算、自动对账等智能金融服务，以此简化交易流程。此外，我国金融机构还可以积极参与到Swift全球支付创新项目，优化我国跨境电商支付方式，简化资金结算流程。上述操作方式，可为资金端对端查询、资金当天到账，以及海量支付信息传递等资金保障提供一定的借鉴。