互联网金融对商业银行非利息收入的 影响研究

 　摘 要：近年来，我国信息技术水平大幅度提升，互联网金融蓬勃发展，并在多个行业领域得到推广和应用，对实体经济发展具有不可忽视的影响。我国针对互联网金融，出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，旨在促进互联网金融的稳定发展。本文将探讨互联网金融是否会对商业银行非利息收入造成影响，以期能为互联网金融及商业银行的良性发展提高可行性建议。 
　　关键词：互联网金融；商业银行；分利息收入 
　　0 前言 
　　相较于其他发达国家，我国关于互联网金融的研究起步时间较晚，但发展速度迅速，诸多第三方支付、P2P借贷等新型服务模式像雨后春笋般兴起，交易规模呈逐步扩大态势。在互联网金融迅猛发展的当下，商业银行总体经营状况或多或少会受到冲击和影响。一直以来，利息收入是商业银行的主要收入来源，而市场化发展态势及互联网金融的发展，促进了商业银行非利息业务的发展，促进了银行收入结构的调整。 
　　1 论互联网金融对商业银行造成的影响 
　　长久以来，利息收入历来是商业银行的主要收入来源，但在当前社会经济发展形势下，利息收入呈逐步减少的趋势。鉴于这一情况，商业银行加大了对非利息业务关注力度，由此促进了收入结构的调整。伴随着互联网金融的发展，商业银行非利息收入或多或少受到了影响。 
　　1.1 在投资业务方面的影响 
　　在互联网金融蓬勃发展的当下，各行各业均涉及到互联网金融，与人们的日常生活息息相关。对于商业银行的投资业务而言，互联网金融犹如一把双刃剑，利弊并存。互联网金融产品占据了一定市场份额，与商业银行自身理财产品及投资业务形成了竞争关系，增加了商业银行的竞争压力。换一个角度来看，互利网金融产品的涌现，对商业银行发展具有促进作用，商业银行可以利用互联网金融技术，对市场定位及产品情况进行综合考量，以增强风险防控及项目收益。 
　　1.2 在汇兑业务方面的影响 
　　伴随着互联网金融的蓬勃发展，商业银行的汇兑业务受到了一定影响。一直以来，我国高度关注汇率制度，商业银行对于汇兑风险的管理能力相对较低，致使商业银行汇兑收益不够稳定，存在极大的波动。而在互联网金融迅速发展的当下，商业银行可以借助现代化的科学技术，对汇率波动情况进行科学评估和预测，以完善外汇管理，切实增强汇兑方面的收益。 
　　1.3 在金融衍生产品方面的影响 
　　在大数据时代，商业银行可以借助大数据技术，对客户信息进行深度分析，了解客户在金融投资方面的需求，从而设计具有针对性的服务方案，促进金融衍生产品的创新和发展，扩大理财业务的影响和收入水平。互联网金融的蓬勃发展，在一定程度上会对商业银行理财项目造成冲击，对商业银行投资的敏锐度、经营能力等具有更高要求。 
　　2 不同类型商业银行所受影响不同的原因 
　　2.1 技术水平层面的原因 
　　我国具有多种类型的商业银行，如��有商业银行、股份制银行、地方性商业银行等。其中国有商业银行及股份制商业银行自身技术水平相对较高，受到互联网金融的冲击时，能够迅速做出反映，抓住金融行业发展的契机，本身具备良好的资源和技术。余额宝的出现给金融市场造成了巨大影响，国有银行及股份制银行及时发布了相应的在线理财产品，故而互联网金融对这类银行非利息收入所造成的影响相对较小。而大部分地方性商业银行技术水平相对较低，发展相对迟缓，往往不能准确把握住发展的时机，就网上银行和手机银行来说，不少地方性商业银行在这方面的技术水平较低，故而当面对互联网金融的冲击时，往往影响较大。 
　　2.2 客户维护层面的原因 
　　国有商业银行和股份制银行经营范围广，网点众多，客户数量庞大。当受到互联网金融的冲击时，可能会出现客户流失，但相较于客户技术，流失数量相对较少。由于地方性商业银行所面向的客户相对较小，与当地经济息息相关，一旦出现客户流失，往往难以从其他地区得到弥补，在客户维系方面存在困难，故而导致非利息收入的降低。 
　　2.3 风险承受能力层面的原因 
　　伴随着互联网金融的发展，商业银行在应对风险方面的能力也逐步增强。不同类型商业银行在应对风险时的承受能力不尽相同，相较于其他商业银行，地方性商业银行应对风险能力较弱，对投资业务、理财业务等方面的影响较大。 
　　3 关于促进商业银行发展的建议 
　　在互联网金融蓬勃发展的当下，商业银行要正视当前发展形势，逐步完善经营管理模式，促进自身发展。 
　　第一，商业银行要积极学习和借鉴互联网金融的发展优势，有选择性地吸收现代化的科学技术，增强自身的信息化水平，提升科学技术效率，推进相关业务的创新，以有效提升非利息收入效益。如，在大数据时代背景下，商业银行可以科学利用大数据分析技术，对市场进行深度调研和分析，了解投资风险和市场波动，从而逐步提升自身风险管理能力。 
　　第二，不同类型的商业银行在发展过程中所面对的情况不尽相同，就地方性商业银行来说，在长远发展规划中，商业银行要注重在信息技术建设上的投入，完善基础设施建设，制定相应的人才引进计划，招揽更多技术型人才，以提升银行管理水平，拓展业务范围。如地方性商业银行可以推进网上银行和手机银行建设，提升业务科技含量。 
　　第三，从国家政策的角度来说，我国要结合当前社会经济发展形势，制定适宜的规章制度，增进商业银行与互联网金融企业的交流合作。互联网金融企业具备先进的科学技术，处于行业前沿，而商业银行具有良好的信誉，人们的信赖度较高，两者各有优势，在两者相互交流合作之中，对扩大客户量具有积极作用，有利于实现共赢。 
　　第四，虽然我国互联网金融发展迅速，在各个行业领域均得到普及和应用，但起步时间相对较晚，在相关法律法规及监管制度方面尚不成熟和完善，存在部分薄弱环节。为此，监管人员要加大对互联网金融领域的监管力度，制定完善的规划方案，开展科学有序的监管。此外，监管人员要对金融行业的风险指标进行实时监测，以及时发现金融市场上出现的波动，切实提升金融管理水平。互联网金融对于商业银行非利息收入具有一定影响，而不同类型的商业银行所受到的影响不尽相同。为此，监管机构要结合不同类型商业银行的特点，制定具有针对性的引导方案和差异化管理策略，旨在促进商业银行的长远健康发展。 
　　4 总结 
　　互联网金融对于商业银行而言，犹如一把双刃剑，既具有积极作用，又具有消极影响。从积极方面来说，互利网金融的发展，促进了金融行业的转型升级，有利于促进商业银行信息化水平的提升，符合当今时代发展需求，对商业银行长远发展具有积极推动作用。从消极方面来说，互联网金融的蓬勃发展，对商业银行主营业务造成了一定冲击，具有激烈的竞争关系。为此，商业银行要正视当前发展形势，直面市场发展态势下所带来的挑战，促进经营模式的转型升级。