经济学论文：用新制度经济学的角度去分析社会信用

 周其仁教授说："缺乏信用是中国企业家与国际企业家相比的薄弱之处，我们的本事不一定比世界上其他企业家平均水平差，但中国的信用基础非常脆弱，没有信用概念，这个理念蔓延中国企业各界。包括民营企业，这对中国未来会是很大麻烦。 考什么来维持社会信用，考国家还是靠自己，市场经济条件下，市场交易行为越来越频繁，交易主体之间的不信任感越来越强，在相互进行交易的过程中互相猜忌，进而陷入囚犯困境，在"囚犯困境"机理的作用下，我讲信用，别人不讲信用，我吃亏；别人讲信用我不讲信用，我受益。应该讲，在一个社会中大家都讲信用社会受益是最大的，但在不讲信用的人或事越来越多的情况下，"囚犯困境"机理就会发挥作用了。深究其原因是制度的问题，这就是为什么到美国做生意第一次行骗很容易，但是仅仅是一次而已。但是在我国，现在的一些骗子屡禁不止，为什么会出现这种截然不同的现象呢？这是因为在美国严格的信用制度下行骗是难以长期存在下去的，而在我国现行的体制下行骗有时很容易得逞。
　　一、中国目前的社会信用体系
　　单纯靠人的自律来约束自己的行为存在很多不确定性，人们生存在这个世界上受很多因素的影响进而影响自己判断是非的正确观，比如说生存环境、受教育程度、身体状况等因素的影响。单纯靠社会道德来约束也显然是不可取的做法，社会道德缺乏强有力的后盾，没有警察，监狱等暴力机关为后盾，仅靠它自身是难以维持社会信用的，违背道德的事情频有发生。社会信用体系建立需要两个层次：第一个层次是（也是最基础、最重要的层次）是交易主体之间相互制约机制（如以浙江同乡为纽带的信用机制，在我国不少地方批发市场由于收不到货款，处于不断萎缩的状况，而浙江人的批发市场办的却越来越红火，关键的原因是浙江人之间的信用链在起作用，在这种机制链条下每个人都知道，如果一次不守信用，下次就没有人与你做生意了）；第二个层次是国家以法律、制度等为手段的信用保障机制。现在不少人在没有考虑第一层次的前提下，就提出靠国家维持社会信用的观点，不仅不利于问题的解决，反而使社会信用越来越差。在这个问题的基础上进行了一些方面的研究。
　　二、用制度的稀缺性角度去研究社会信用体系
　　制度是一种稀缺性资源，制度稀缺是因为制度比技术手段具有更强的资产专用性，因而会导致制度稀缺。一种新的技术使用是没有国界限制的；而一种新的制度的传播或移植，不仅受既定利益格局的制约，而且还相受互冲突的价值观念以及意识形态等因素的制约。在甲领域被认为很好地制度，而在行乙领域不一定得通。
　　《清稗类钞》总结了山西票号的经营特色："向中信用，不重契据，不做押款。"也就是说山西票号向它的客户发放一笔贷款，通常情况下，并不要求客户提供抵押和担保，只要票号认为他这个人值得信赖便可以了。山西票号中流传一个说法："万两银子一句话。"说的便是山西票号的"信用贷"模式。与之相反的是宋代的大宗交易，往往不需要现金，而是采用信用支付的方式，但每一笔交易之前，双方通常必须订立合约，有中间人担保，以避免发生商业纠纷；宋代的官私营贷款机构，每放出一笔贷款，也会要求借款方提供抵押。毫无疑问，无抵押、无担保的信用贷，风险很大。为控制风险，山西票号一般只给商号、钱庄、官府等大客户放贷，并不接受寻常小客户的借贷要求。应该说个，在熟人社会，人情社会中，山西票号的信用贷的效率是非常高的，不需要什么繁琐的手续，相比之下，宋代商人的信用交易要麻烦多啦，既要先签合同，又要找保人，还要时刻准备着诉讼。然而，山西票号的信用贷存在致命问题：信用半径有限，很难扩展到陌生人社会和复杂社会，而宋代模式尽管手续繁琐，却可以适用于陌生人之间的交易。
　　三、中国目前信用体系存在的问题
　　我国当前的信用危机的根源可以从三个层面来剖析：一是在我国经济活动中对交易主体的约束，尤其是对那些违规人的制度（包括法律制度）约束是软的。现在我们的制度环境用经济学的话来讲，就是违约、不讲信用行为的收益大于守约、讲信用行为的收益。二是信用是交易活动中最重要的资源，不讲信用不仅增大了社会的交易成本（如防止被骗，收集信息，打官司等），而且使许多经济活动（交易）无法进行。三是从深层次看，当前我国出现信用危机的一个重要原因是产权约束的缺乏和文化还有一定联系。汪丁丁曾经说过信用的建立是靠超越私人联系的法律以及资本主义的其他"支撑体系"维系着，还是靠血缘亲族或其他私人方式来维系，对于信用的建立及有效性至关重要，确实我国的社会信用很大程度上还是靠血缘亲族或其他私人方式来维系的，或者说是建立在关系经济基础上的。
　　四、用制度的功能去解决这些当前社会信用体系的存在的问题
　　制度具有降低交易成本、为实现合作创造条件、为经济提供服务、提供激励机制、外部利益内部化和抑制人机会主义行为的功能。在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底。故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。为应合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的"第三方担保交易模式"，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。图1制度的功能及其对个人行为影响
　　第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付"中间平台"，买实现原理方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。
　　制度是人为地制定出来的、构成人与人之间相互作用关系的约束，它们由正式的约束（如：规则、法律、宪法）、非正式约束（如：行为方式、习俗、自我施加的行为准则）和它们的实施特征所组成。总之，它们决定了社会和经济的激励结构。
　　总之，我国目前的社会信用体系在很大程度上是靠血缘亲族或其他私人方式来维系的，或者说是建立在关系经济基础上的。这就更需要恰当的制度去保障和维持它的运行。我国政府必须坚持在保证社会信用体系两个层次相辅相成的基础上，充分利用制度中的非正式约束、制度的稀缺性和制度的功能上制定出切合我国目前信用体系更好运行的制度。