2018年郴州农信社从业资格考试个人贷款知识点：信用风险

(1)借款人的还款能力风险

借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：借款人为受教育人的，毕业后如一时难以找到工作，无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，使得无法按计划偿还贷款;借款人为受教育人父母的随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。而目前我国社会化保障程度不高，商业保险的意识和能力不强，一旦借款人或家庭遭受意外，风险就宣接转嫁给了银行。

(2)借款人的还款意愿风险银行从业资格考试

借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施。因此，贷款的偿还情况很大程度上取决予借款人的还款意愿。大学生作为社会上一批没有任何工作经历和信用记录的群体，其信用根本无法去衡量与评估。一些借款学生根本不珍惜这种银行赋予他们的信用，恶意拖欠甚至不归还贷款，更有甚者以"赖账"为荣，而学生毕业后工作单位流动性的提高又增加了信用追踪的难度。教育贷款本来是想形成一个良性循环机制，但是，借款人素质低，主观上不愿还款，把风险转嫁给了银行。

(3)借款人的欺诈风险来源：

借款人的恶意欺诈、骗贷等现象也是个人教育贷款信用风险的重要表现形式。借款人一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为。比如借款人违反金融管理法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段骗取银行放款;借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款等。

(4)借款人的行为风险来源：

借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除;或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。