中国消费信贷市场的现状，使得对中国银行业投人巨资的西方银行在信用卡业务上仍是投资，没有盈利。不过，外资银行对中国信用卡市场并没有失掉信心。虽然中国的消费者没有透支消费的习惯，而这 个“硬币”的另一面是中国居民的个人负债率很低，中国内地的个人消费信用市场才刚刚开始发展，这对 外资银行是极具吸引力的。这段文字中的“硬币”指代的是（ ）

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