2017解放军文职备考之货币与银行精讲

 货币与银行

　　一、货币、信用与货币供给

　　(一)货币

　　货币有狭义货币与广义货币之分。

　　狭义货币是指流通中的现金和可开支票的活期存款的总和，可以直接用作支付手段。

　　广义货币还包括定期存款和储蓄存款，因为定期存款和储蓄存款在履行一定的手续后可以变为活期存款。

　　(二)信用

　　信用是借款和贷款相结合的价值运动，当借贷的货币在贷者和借者之间转移时，所有权和使用权 相分离，贷者让渡的是货币的使用权而不是所有权。由于这种分离要求有借有还，因此，信用活动是 以偿还为条件的。在信用交易中，借者必须付出一定的利息，作为取得货币使用权的代价。可见，还本、付息是信用的两个基本特征。

　　随着商品货币关系的发展，信用形式也不断完善。在发达的市场经济条件下，主要有商业信用、 银行信用、国家信用、民间信用、国际信用，以及消费信用、租赁信用等形式。

　　(三)货币供给

　　1.银行存款的准备金

　　商业银行可以把绝大部分存款用于贷款等盈利活动，只需要保留一部分存款作为应付提款需要 的准备金。这种经常保留的支付取款的一定金额，称为存款准备金。每个国家对存款准备金都有法 律上的规定，法律规定的银行存款必须持有的准备金，称为法定准备金，准备金与存款的比例称为法 定准备金率。法定准备金存放在中央银行的存款账户上，但很多银行还保留一部分库存现金，称为超 额准备金。

　　2.银行贷款转化为客户的活期存款

　　企业在得到商业银行的贷款以后，通常并不立即取出现金，而把这笔贷款作为活期存款存人同自 己有往来的商业银行，以便在需要付款时可以随时开出支票。这样，银行贷款的增加，实际上就意味 着活期存款的增加，也就是货币供给的扩大。

　　3.银行存款的乘数作用

　　根据法定存款准备金率，存款创造的功能放大。

　　4.中央银行与货币供给

　　中央银行是代表政府管理银行体系的最高金融机构，它对货币供给具有最终决定作用。商业银 行体系创造存款的能力，取决于法定准备金率和可能得到的原始存款，而中央银行对这两个决定因素 都能加以控制，因为它同时具有法定准备金率的制定权和货币的发行权，成为货币供给的最高控制者 和最终供给者。

　　商业银行由于具有货币扩张机制，形式上充当着社会货币的直接供给者，而中央银行由于拥有货 币发行权，实际上成为社会货币的最终供给者。

　　二、利率

　　(一)利率体系

　　利率是利息率的简称，指借贷期内所形成的利息额与所借贷资金额之比。在市场经济中，利率有 多种形式，各种利率之间存在密切联系，形成一个有机的利率体系。构成利率体系的利率有以下几 种：(1)基准利率;(2)市场利率;(3)名义利率与实际利率;(4)固定利率与浮动利率;(5)一般利率与优惠利率。

　　(二)利率水平的影响因素

　　1.货币供求

　　资金供求状况是影响利率变动的一个重要因素，它决定着某一时期利率的高低。

　　2.通货膨胀

　　通货膨胀意味着货币贬值，从而影响货币购买力。

　　3.中央银行的再贴现率

　　中央银行的再贴现率，通常是利率体系中的基准利率，它的变动会对利率体系产生决定性影响。

　　4.国家经济政策

　　由于利率的变动对经济发展有很大影响，各国政府把利率作为宏观调控的重要工具。

　　5.国际市场利率水平

　　在一个开放经济中，利率的变动会受国际因素的影响，特别是在资本的国际流动日益频繁、流动 规模愈来愈大的情况下，国际因素对利率的影响会愈来愈大。

　　(三)利率与其他经济因素的联系

　　1.利率与储蓄

　　人们的收人，一部用于消费，一部分用于储蓄，而收人用于消费和储蓄的比例会受到利率的影 响。因为利率是储蓄者以借贷资金形式提供储蓄所获得的收益，利率高，收益就高，收人用于即期消 费的机会成本就高。因此,提高利率有限制消费、鼓励储蓄的作用，而降低利率则会限制储蓄、鼓励 消费。

　　2.利率与投资

　　利率对投资者来说代表着资金的成本，利率愈高，资金的成本愈高，投资的收益就愈少。因而提 高利率，就会抑制投资，降低利率，则会刺激投资。

　　3.利率与通货膨账

　　当利率过低时，投资需求将超过储蓄供给，引起投资品价格上涨，导致通货膨胀，而提高利率，则 可抑制通货膨胀。因此，在通货膨胀时期，提高利率可以控制总需求;在经济萧条时期，则降低利率刺 激总需求，以促进经济复苏。

　　4.利率与金融机构

　　如果利率发生变动，金融机构就会进行资产结构的调整，在贷款和购买政府债券之间进行转换。

　　5.利率与对外经济

　　在开放经济中，利率受国际因素的影响，同时也影响对外经济活动。

　　三、我国的金融机构

　　经过三十多年改革开放，我国已经基本形成了以中国人民银行为领导、国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融体系。

　　1.中国人民银行

　　中国人民银行是我国的中央银行，是在国务院领导下制定和实施货币政策，参与金融业监督管理 的国家机关。中国人民银行是发行的银行、银行的银行、政府的银行。

　　中国人民银行的分支机构根据履行职责的需要而设立。作为派出机构，它们根据中国人民银行 的授权，从事辖区内的金融监督管理，承办有关业务。

　　2.政策性银行

　　政策性银行是由政府投资设立、根据政府决策专门从事政策性金融业务的银行。政策性银行不 以盈利为目的，并根据具体分工的不同，服务于特定的领域。

　　我国现有三家政策性银行：(1)国家开发银行;(2)中国进出口银行;(3)中国农业发展银行。

　　3.国有商业银行