河南省普惠金融发展水平与影响因素研究

 　摘 要：本文依据2007―2017年的数据，对河南省普惠金融发展程度进行了测度，通过回归模型的建立，提出并分析相应的影响因素，结论为：河南省普惠金融水平正逐年提高，并受经济发展程度、互联网普及率以及金融行业发展等因素的影响。最后，本文针对此结果对河南省普惠金融的发展提出了相应建议。 
　　关键词：普惠金融；影响因素；河南省 
　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）08-0120-02 
　　一、 引言 
　　普惠金融是指在成本可�担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性。其核心是在传统金融行业基础上，通过惠及低收入人群，扩大金融服务覆盖面，提升金融产品创新性，以此支持实体经济的发展。河南省作为传统的农业大省，面对产业转型升级的需要，深层次、高水准的普惠金融体系的支撑是必不可少的，且河南省内贫富差距较大，金融行业分布极不均衡，大量中小企业、农民等获取金融服务仍有困难，这对于河南省发展普惠金融是一个良好的契机。因此，本文通过数据实证分析，对河南省普惠金融的发展现状及影响因素进行研究，并依此提出相应建议。 
　　二、 河南省普惠金融发展情况的测度 
　　（一）指标计算方法 
　　（二）指标的选取与计算 
　　结合现有相关文献及河南省发展现状，本文从金融服务的可获得情况、金融服务的使用情况两个维度选取了六个指标，分别反映了金融机构网点覆盖和金融服务行业从业情况，以及存贷款、证券融资和保险的发展状况，并构建如表1所示的普惠金融指标体系。 
　　采用上述方法对2007―2017年河南省的相关数据进行计算处理，得如下结果，如表2所示。 
　　IFI值越大，说明该年度的金融普惠水平越高。数据表明，河南省早年金融普惠程度处于较低水平，在随后十年间，由于中国整体经济的发展以及相关政策的扶持，金融普惠在河南省的发展水平稳步提高。 
　　三、 影响河南省普惠金融发展的因素 
　　在大致了解河南省金融普惠水平后，下文将对河南省普惠金融发展的影响因素以及各因素的影响程度进行简要分析。结合理论与实际，本文从经济、科技、金融发展水平三个方面选取4个影响因素，分别是：人均GDP（X1）：每年经济生产总值与人口的比值；城乡收入差距（X2）：城镇与农村居民人均可支配收入的比值；网络普及（X3）：使用互联网人口与总人口的比值；金融相关率（X4）：金融资产总额与经济活动总额的比值。针对这些指标建立线性回归模型： 
　　分析上表，R2=0.967，方程拟合性较好。由于显著性水平高于10%，解释变量城乡收入差距（X2）被移除。在10%的显著性水平下，人均GDP、网络普及、金融相关率对普惠金融水平影响较为显著。系数为正说明此三项影响因素与金融普惠程度是正相关的，影响程度较强。 
　　四、 结论与建议 
　　结合上文所得结果与分析可知，河南省的普惠金融水平正在提高，且受到人均GDP水平、网络普及程度以及金融事业发展的影响，对此本文提出如下建议： 
　　第一，全面发展经济，提高人均收入及生活水平。随着金融行业的发展，普通民众参与金融行业的门槛在逐渐降低，然而人们仍需要资金去参与证券、保险等金融活动，人均收入的提高将会有效刺激居民投资需求，相应的投资活动同时也会提高人民生活水平。 
　　第二，从内到外建设好基础金融服务体系及设施。在金融机构内部，增加金融行业网点，加强各项相关硬设施建设，并结合河南省发展现状，推出针对相应地区的金融产品，满足各层次人群对金融服务的需求；不断加强创新，提高效率的同时降低成本，发展新型普惠金融。外部应加强监管，建立完善的信用体系，注意防控风险，以此提高参与度，扩大金融服务的覆盖面和普惠度。 
　　第三，继续提升网络普及度并发展互联网金融优势，促进金融普惠更进一步发展。河南省网络普及率已处于较高水平，借此基础应大力发展互联网金融服务与产品，如支付宝、京东等相关金融产品，有效地满足了小额投融资及支付需求，既可通过互联网覆盖大面积人群又能以较低成本进行交易，高效促进金融包容和金融普惠水平的提升。 
　　参考文献： 
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　　[2]Sarma M. Index of Financial Inclusion[R]. New Delhi： Indian Council for Research on International PRInomic Relations， Working PaperNo.215，2008. 
　　[3]粟勤，魏星.金融科技的金融包容效应与创新驱动路径[J].理论探索，2017（5）：91-97，103. 
　　作者简介： 
　　何�F，女，河南三门峡人，天津外国语大学求索荣誉学院金融学学生。