农村专业大户贷款问题分析

 　【摘要】作为国家大力扶持的新型农业经营主体之一的专业大户，在现代金融系统中仍然存在信贷困难的问题。本文在对专业大户的贷款现状、贷款渠道进行分析的基础上，以三台农村商业银行专业大户贷款项目为例，给出了应各方协力解决专业大户贷款问题的研究。 
　　【关键词】专业大户 贷款 农村商业银行 
　　党的十九大提出了乡村振兴的重大战略，要求发展多种形式适度规模经营，培育新型农业经营主体，建设现代农业。新型经营主体包括专业大户、家庭农场、合作社。而在专业大户的发展过程中，解决融资难问题是主要的扶持重点。面对该问题，各大农村商业银行、农村信用合作社都推出了相关的贷款项目。 
　　一、农村专业大户贷款的现状分析 
　　农村专业大户，是指在农村从事种植、养殖、加工、运输和农家乐观光旅游等，并具有一定规模的农户或自然人。由于其主体为农户和自然人，并且主要使用在农业领域，使得专业大户贷款需求、贷款渠道和风险都呈现出自身的特殊性。 
　　（一）农村专业大户贷款需求的特点 
　　农业生产与经营由于其特殊性，尤其是对从事种植、养殖的专业大户而言，其贷款需求呈现出资金需求时效性较高、资金需求额度较小、利率承受能力较弱的特点。这一方面是由于专业大户不像企业那样对于固定资产、机械设备的需求大，总体的资金需求规模不高，但是动植物具备特定生�L规律的现象；另一方面由于专业大户的主体是农户和自然人，其资产规模较小，产品的投资收益率较低，风险承受能力较弱，因此无法承担较高的资金成本。 
　　（二）农村专业大户贷款的主要渠道 
　　目前，农村专业大户的资金来源有自有资金、政府财政补贴、商业银行和政策性银行贷款以及民间借贷。由于借款人为农户，因此在实际操作中，主要是以农村信用合作社、农村行业银行、邮政储蓄银行、中国农业银行的贷款为主。 
　　近年来，各涉农金融机构都在逐渐创新面向农户的信用贷款模式。邮政储蓄银行发展了小额涉农贷款业务，农业银行推出了服务“三农”的集约化模式，作为支农服务主力军的农村信用合作社更是提供了多种涉农贷款品种，以满足不同的贷款需求。 
　　但是，商业银行作为一个以安全性、流动性、盈利性为经营原则的主体，与高风险的农户信用贷款间天然存在着矛盾冲突，一笔贷款必须执行严格的贷款审批程序。在整体流动性偏紧的情况下，专业大户想要获取适度利率的信用贷款是比较困难的。同时，农户信用贷款与企业贷款相似，要进行调查、评级、授信、风险管理等流程，因此基层信贷员的积极性并不高。此外，农村专业大户贷款涉及农业领域的自身特殊的生产经营特征，需要信贷员在调查时具备一定的业务素质。 
　　二、三台农村商业银行A专业大户贷款项目分析 
　　目前，三台农商行针对的涉农贷款有“致富通”专业大户生产经营贷款、“农家乐”观光旅游业贷款、“产销通”公司+农户生产经营贷款。 
　　（一）三台县A专业大户的背景分析 
　　1.基本情况。A专业大户是一家较为规范的家庭养殖户，从事各类优质品种鸡苗的脱温、育苗、销售。场地采用先进的水暖自动恒温育苗，坚持正规化的消毒、防疫疫苗管理，年出栏10-20万只。场地结合各类品种鸡苗的特点，进行分类管理、分类饲养，发病率低且采用全程售后跟踪服务，保证99%的成活率，市场竞争力较强。目前，场地在周边市场占有率较高，具有进一步扩大市场的潜力。其近期发展目标是：扩大场地建设，力争成为本地区脱温鸡苗的主要供应基地。 
　　2.财务状况。农商行对A专业大户的财务状况调查主要从两方面展开，一是资产负债情况，二是在农商行的流水状况。 
　　第一，资产负债情况。该户在三台县蟠桥村有自修住房一处，价值30万元左右；拥有长安福特福克斯轿车一辆、面包车一辆、货车一辆，价值30万元。金融机构借款：在农商行现欠货款10万元，无其他负债。 
　　第二，农商行流水状况。根据农商行规定，须审查该户在本行近半年的财务流水，以衡量该户的现金与财务能力。从6个月的完整银行流水来看，资金往来频繁，周转情况较好；同时，该户存在有规律性的支付货款购买原料，然后有规律的收回货款，且有一定的盈利。 
　　（二）A专业大户贷款项目分析 
　　1.项目建设内容。A专业大户该贷款项目为育苗场地扩建与销售布点项目，建设内容：一是完善场地建设、购置育苗设备等。二是完善销售布点，增加网点。 
　　该项目计划总投资30万元，其中场地扩建10万元、育床设施采购6万元、恒温采暖设备4万元、销售网络构建10万元。项目建设资金来源包括农户自筹15万元；另外需要向银行申请专业大户与农村商户生产经营贷款15万元。{1} 
　　2.预期效益与风险。项目建成后，年新增出栏鸡苗10万只，新增年销售收入50-100万元，全年总销售收入150-200万元，其中达产后年均利润总额30-40万，全部投资回收期2年（包括建设期），项目有较好的经济效益。 
　　但是，家禽市场的价格波动较大，尤其是面临禽流感威胁的时期。因此，鸡苗的价格也会随之发生较大的起伏，以前也出现过鸡苗价格大幅下跌，鸡苗养殖户在鸡苗为2-3斤的最佳出售重量时，不得不继续养殖，出现了成本增加且不能及时回收现金流的风险；同时，在集中大量培育鸡苗的过程中，需要防范生产经营风险。 
　　（三）农商银行贷款管理 
　　经实地调查与集体讨论，农商行认为该户提交的资料齐全，贷款项目符合农行商“致富通”专业大户生产经营贷款范围，风险可控。依据申请人的信用情况、经营状况、还款能力等因素综合确定，借款人信用等级评定为AA级，信用贷款额度最高不超过20万元，同时要求自有资金比例不低于50%。因此，建议向A专业大户提供循环使用借款额度为人民币15万元的贷款，期限1年，以借款借据为准的固定利率，如遇基金利率调整，贷款利率和罚息利率不作调整，采用信用贷款方式发放。 　　三、应对农村专业大户贷款问题的对策 
　　近年以来，随着普惠金融的推广与金融机构的不断创新，小微企业、农户、贫困人群都获得了一定的金融服务支持，但是从前文三台农商行A专业大户贷款案例分析来看，专业大户要能够顺利获得银行的信贷支持，还要靠双方协力才能实现。 
　　（一）农村商业银行 
　　1.优化针对专业大户的信贷管理机制。目前，三台农商行的专业大户贷款是按照之前四川省农村信用社的一系列规定执行，并没有体现农村商业银行的特殊定位与功能。而农户作为微型的生产经营主体，小、频、快的特征非常明显，加上乡镇与社区的邻里关系文化，因此，需要三台农商行在转型中逐渐建立起体现“服务三农”与“效率”的信贷授权审批机制。 
　　2.创新农户信贷产品，增加信贷供给。如前文所述，三台农商行针对农户的信贷产品主要包括“致富通”、“农家乐”、“产销通”三类，而以邻近的重庆农村商业银行�槔�，其农户信贷产品品种多样，包括：石柱支行辣椒收购贷款、烟叶种植贷款、丰都牛肉贷款等二十多种类别。因此，三台农商行应加强银行、政府、农户的联接，了解所属地区的农业产业发展趋势和政府大力扶持的农业项目，熟悉农户对融资的需求情况，不断创新金融产品。 
　　3.科学运用“关系型借贷”模式，加强风险防控。由于经营规模小、财务不规范、抵押担保品不充足、举债能力不强等原因，导致专业大户融资困难。针对该情况，很多学者提出了“关系型借贷”的概念，即由于“硬信息”的缺乏，依靠长期关系积累的“软信息”可以弥补这一缺陷，提倡在农村融资困境中采用关系型借贷的模式。 
　　根据目前的研究，小银行在运用“关系型借贷”上具有大银行无法比拟的成本优势、信息利用优势，因此农商行应把握这一趋势，使得在实际操作中已经运用的“关系型借贷”规范化，制度化，在银行内部明确界定软信息的种类、质量等级；同时加强过程中的风险防控，要求信贷员严格按照分等级的软信息进行授信，预防信贷风险。 
　　4.提升信贷员业务素质，完善激励考核机制。农业经营差异化十分明显，涉农贷款包括养殖、种植、畜牧、林业、农产品加工运输等多种形式，需要信贷员在贷款项目的评估中具备一定业务素质，就笔者的实际调查来看，一些基层的信贷员并不具备某些农业项目评估的能力。因此，农商行应健全相应的信贷部门，定期举行农业领域专业知识培训，提升信贷员贷款项目评估能力。同时，完善以“经济价值”为核心的激励考核机制，优化绩效工资法，提高基层信贷员的积极性。 
　　（二）专业大户 
　　1.进行规范的生产经营管理。对于农户来说，银行贷款是其主要的融资渠道。但从实际情况来看，农户的生产经营天然存在较高的自然风险、价格风险等，同时抵抗风险的能力也较弱，因此融资渠道不畅是一个客观现象。然而，从A专业大户的案例来看，生产经营管理规范、业务收入较高、市场前景较好，使得该贷款风险较小，这些都为A专业大户能够成功取得贷款打下了基础。同时，三台农商行要求专业大户生产经营贷款要有50%以上的自有资金作为投入，若经营管理未做到位，流动资金不足，也是无法获得贷款的，因此专业大户需要进行规范的生产经营管理和财务管理，有效合理地使用现金。 
　　2.进行科学的投资决策。农业投资风险较高，但是各级政府都十分重视农业的发展，提供了许多的政策支持。因此，作为专业大户在进行农业项目投资时，必须紧跟现代农业的发展，把握地方政府的支持方向，比如三台县涪城麦冬栽培、三台崭山米枣栽培等，才能为顺利获得融资奠定基础。除了把握政策动态外，专业大户也必须密切关注行业发展动态，从A专业大户案例来看，该户在进行扩建决策时，分析了当地农户对于高质量鸡苗需求，而不是盲目发展蛋鸡、肉鸡的养殖，很好地把握了市场的供需情况。 
　　注释 
　　{1}数据来源说明：本文以下所涉及的数据与资料均来自于对该专业大户的调查与访谈，不再注明出处。 
　　作者简介：杨林（1987-），女，汉族，四川绵阳人，任职于西南科技大学城市学院，研究方向：农村金融。