银行理财产品创新研究

 摘要】自从上世纪60年代西方发达国家开始了银行理财产品创新以来，我国对此行业一直把持着较高的积极性，在创新道路上不断进取，不断的开拓，已经取得了一些优异的成绩。但是，从整体上来说，我国的银行理财产品创新行业仍然是处于初�阶段，其中的毛病问题也是层出不穷。本文基于对理财产品的现状分析，解析其原因、理论方法以及对银行金融理财产品创新的前景发展的理论性预测。 
　　【关键词】金融创新 理财产品 
　　一、我国理财产品的发展现状 
　　目前我国金融市场上许多的营销模式容易被复刻，导致了许多金融产品的差异化不大。随着金融业的发展，我国的商业银行只有实行银行产品的差异化才能在激烈的竞争中保持自身的地位。在我国沿海地区，许多商业银行都纷纷推出了具有自身特色的理财套餐。比如：建行的“乐得家”。交行的“得利宝”理财产品一旦树立了自身的独特优势，那么它所能带来的附加价值也会大大的增加，这必然会使消费者关注这些银行理财产品。 
　　如今是网络的时代，手机、笔记本电脑，这些数据终端能使人们随时随地的了解自己的产品情况，这也大大地提升了银行理财产品的可操纵性，国内的商业银行逐步的把重点放在了网络化发展。通过向客户提供3A的服务理念，能在未来的竞争中占据极大的优势。现在正是网络银行理财产品的风光时代，如平安银行的“平安盈”，浦发银行的“浦发普发宝”。这些都是目前比较主流的网络理财产品，所以，随着网络科技的发展，在未来的理财产品市场竞争中，银行理财产品的网络化必定是各大银行所争执的焦点之一。目前的银行理财产品创新产业，每家企业都是各有各的“花招”，都是想尽一切的办法来推出各种新型产品已而达到扩张企业，使资金流动更加合理等目的。不仅如此，在随着我国金融体制的逐步发展，对于此类行业的要求也有所降低，这所造成的现象就是有大量的外资企业、民营资本进入这行，所以说，银行业也面临着十分严峻的挑战。 
　　众所周知，银行产品的本质是服务，在以前都是给消费者们提供传统的服务模式，随着时代的变迁以及消费者需求的变化，银行业也发生相应的改变，各个银行都推出了自己的理财产品，如：建行的“利得盈”产品，招行的“招银进宝之鼎鼎成金”等。不仅如此，许多银行也建立了如：电子商务、公司电子银行等产业服务。这也就意味着，由传统向现代化改变是一个漫长而又艰苦的过程，如何在改进中把持自我，在发展中把握消费者的需求取向，这对于各行各业的发展来说是至关重要的。 
　　二、我国银行理财产品创新目前所面临的问题 
　　（一）创新性的严重不足 
　　目前我国的创新让处于初级阶段还远远落后于西方的发达国家。自从我国开始了理财产品创新，许多产品孕育而生，可是另一方面，相对应的创新技术则停滞不前，一直处于发展的初级阶段。特别是自主性开发，这个问题十分之突出。因为我国在各级地区的银行业发展水平不同，我国金融理财产品创新行业发展十分的不均匀，其主要特点就是“发达地区创新较多，而相对落后的地区创新较少”。 
　　（二）理财产品创新机制有待加强 
　　目前，创新主体并不具有应有的独立性。银行理财产品的自身发展与银行部门的存款业务的关系是十分严峻的一个问题。为了解决这一问题，银行理财产品的创新主体就必须以解决自身的存款问题为目标来进行理财产品的创新，这样也就失去了理财产品的本身含义。再者，我国的金融市场仍处于弱势阶段的，这也是对理财产品创新的一种巨大限制，不仅如此，市场上的金融工具的缺失，外资银行的参与，这些都是对于我国理财产品创新的巨大冲击。 
　　（三）服务对象仍然不明确 
　　从各行的调查来看，如今的银行理财产品的创新流程都是由总行所发出，再由分支行进行具体的操作。这也是很难产生好的理财产品的特点，因此，我们必须根据不同的客户需求开发不同的理财产品，合理的开展基层机构对于消费人群的调查。总之，合理的开展金融市场的细分是我国目前银行业在理财产品创新这块所面临的巨大挑战。 
　　（四）创新管理仍需加强 
　　我国的银行理财产品市场上杂乱无章较为复杂，并没有一套严谨的管理体系来制约。随着金融市场的发展和深化，理财产品的创新管理能力已经逐渐成为银行业改善自身资产负债结构、加快战略转型和扩大自身业务范围的重要保障 
　　21世纪，是科技发展的年代，这样一来就给理财产品创新提供了良好的外部环境，大量产品被开发。可是，在出售服务的阶段，大部分的银行对于期间的管理措施仍然不到位。进一步的加强金融产品的创新管理仍是我国所面临的严峻的问题之一。 
　　三、我国金融产品创新行业所面临问题的对策 
　　（一）建立良好的创新环境 
　　良好的法律环境是必要的。我们应该进一步的规范银行业的金融产品创新行为，通过制定严格的市场准入原则来使创新行业得到更加有效的监管。在售后阶段，严格完整的售后监管体系是必要的，这能让消费者的消费没有了后顾之忧。而对于目前一些在现有法律法规难以达到的产业部位，我们应当拟定过渡性的条例，一步一步地来开拓、发展。 
　　（二）必须完善创新机制，加强金融产品的稳定化发展 
　　第一，充分调查信息，形成以客户为核心的理念。一方面银行针对客户的现时需求可以尽可能的推出个性化产品，另一方面又不断的发掘与培养了客户的潜在需求，进而推动银行产品创新的纵深发展。正是这种源源不断的“活力”为银行提供了“新鲜血液”。 
　　第二，加强理财产品的稳定性发展。内部上来说，人员的稳定，内部环境的稳定都是可以影响到产品整体上稳定性的具体方面。从外部稳定上来说，当今世界的金融创新是日新月异的，所以，我们必须有效处理政策之间的关系，这些步骤对于金融产品创新来说是极其重要的。 
　　（三）进一步的加强银行理财产创新管理 
　　首先，我们必须人人树立正确的银行理财产品监管理念，要在法律的范围内进行业务活动，其中最重要的就是要建立起完善的保护机制。 
　　其次，对于在创新所出现的问题，相关的银行监管部门必须对此进行积极的引导。针对于重要的监控指标实时监控。其次，为了避免恶性竞争发生，监管部门就必须打对整个产品的流程、售后、市场进行具有预先性、信息性、全面性的监控。 
　　参考文献 
　　[1]杨鹏志.试论我国商业银行理财产品的问题及对策.时代金融[J].2012年02期. 
　　[2]李瑞红.商业银行个人理财产品：产品创新、风险表现及建议.2011年02期.