我国民营银行发展过程中的问题与对策

 　　【摘要】自我国加入世界贸易组织以来，各大外资银行与各类外资金融机构纷纷进入中国市场，再加上我国国内市场的扩大与人民币可兑换趋势的促使，我国民营银行与外资银行的竞争进入了更为激烈的阶段。由此基于民营银行发展现状以及特征，分析现有民营银行在发展过程中所存在的不足。并且进一步寻求合理的解决建议与措施，以更好的促进我国现有民营银行发展，实现我国现有资本市场的完善以及经济的可持续性发展。 
　　【关键词】民营银行 发展特点 对策 
　　一、我国民营银行的发展特点 
　　（一）发展速度快，经济效益高 
　　截至2015年底已开业的民营控股非银行金融机构已达62家，全国农村合作金融机构民营资本占比接近9成，村镇银行民资占比超过7成。目前已批准5家民营银行。与我国5大国有商业银行和12家股份制商业银行相比，在数量上无疑占据绝对劣势。不过尽管如此，民营银行自身无疑能够更好的去发挥自身的资源配置优势以及内部管理效能，有力地促进了本地区经济的发展[3]。 
　　（二）利润率不断提高，亏损面大幅减小 
　　由于近年来国内经济持续快速健康发展，贷款规模和数量不断地增长以及贷款基准利率的显著提高，促使我国民营银行净利息收入不断地增加，整体经营状况持续好转，市场份额和净收益不断增长。在经历了起步阶段的低迷后，其利润率不断得到提高，2014年民营银行资本利润率为15.87%，资产利润率为1.01%，在国有商业银行和股份制商业银行利润普遍出现下滑的大背景下我国的民营银行自身的利润借助于其合理的管理策略，依然保持在比较稳定的水平上，其经济收益不断提高[4]。 
　　创办银行将大幅度提高公司的利润，因为毫无疑问银行是中国最赚钱经济体，中国银行业目前的平均净资产收益率超过16%，这还是在最近几年经济减速之后的数据。这本身无疑能够更好的为现有的民营银行的投资以及相应的企业发展带来积极地作用，帮助其寻找到一个可持续性的发展策略，让其更好的在现有的发展模式下实现自身的有序发展。并且在整个发展模式下获得客观上的收入[5]。 
　　（三）发展主要以增量为主，存量为辅 
　　在二十世纪初，我国以非公有制经济入股的股份制商业银行只有中国民生银行，而短短的十年内已增加了如上海华瑞银行，温州民商银行等多个民营银行，这些民营银行的增加均为增量，即在原有的规模上新增加的银行，另一种为存量发展，即通过如在农村信用社，城市信用社和城市商业银行等金融机构上进行改造，使之适应我国现有的经济环境。 
　　我国目前制定的经济计划是在短期内按存量发展民营银行，这样最主要可以实现资源的优化配置，节省很多不必要的开支，并且可以改造原有的老旧金融机构，推陈出新。并且存量发展可以相对的实现政企分开，放宽相关发展限制，这样民营银行发展就不会再束手束脚。 
　　而长远的计划则是按增量发展民营银行，民营银行的增加会对我国的银行业造成一定的冲击，形成相互竞争发展的有利局面，只有在竞争中每个银行才会不断地更新技术与思想以求不被�r代淘汰。并且增量发展从国际上来看也是相当正确的，是符合时代潮流的一种发展方式。 
　　二、民营银行发展难点 
　　（一）客户维护管理薄弱问题 
　　我国的民营银行分行以及各级支行他们往往更加看重的是对于新客户的不断挖掘以及潜在客户群体的开发，却常常忽略了对于老客户的情感维系以及营销拓展。市场经济条件下的一条重要规则就是开发一个新客户的成本远远大于维护老客户的成本。在这一利益得失权衡下，留住老客户显得尤为重要[6]。归根结底，企业是需要客户的。一般情况下，员工考虑的是为了完成任务拉客户，而并非为了民营银行的长远效益服务于客户，他们往往会忽略对客户的维护管理。在现如今民营银行竞争十分激烈的情况下，部分老客户就会因为客户维护管理工作不够完善而流失，这对民营银行而言是一笔巨大的损失。而在客户管理方面，通常也不能够及时更新和维护客户的资料信息。 
　　（二）服务质量和效率有待提高问题 
　　目前民营银行对于服务质量的控制还不够严格，很多前台人员的规范化服务是不到位的，并且工作效率较低，这样客户就会对服务质量感到不满意，最终导致民营银行形象受损以及客户流失。此外，内部支持配合得不够，也一定程度上导致服务效率降低。从服务的具体操作环节来看，现在内部操作实行流程化，要求员工办理所有业务时都必须按照流程规范要求来进行操作。这样规定的好处在于民营银行可以防范部分风险，因为制定流程的作用除了规范员工操作还有规避风险。但是有些业务操作手续十分复杂，电脑系统中的菜单冗长，导致员工在办理业务的时候忙于应付，从而降低服务效率。遇到风险较高的情况，有时一个营业主管要对多个柜员进行授权，如果配合不好，就会延长客户等待的时间，造成客户对民营银行服务的不满[7]。 
　　（三）服务存在趋同性问题 
　　随着客户需求的不断变化，不同客户之间的需求还是存在很大差异的。尽管现在的民营银行逐渐区分贵宾客户与普通客户，但是目前民营银行服务对服务市场的细分还不够明确，服务流程与质量也并没有达到一定的标准。市场定位不鲜明，特色服务不突出，目标市场交叉严重，为客户提供的服务差异性很小，服务缺乏针对性，加剧了民营银行间的竞争，而这种竞争也并不能促进市场良好地发展[8]。此外，民营银行的机构也没有很好地满足客户个性化的需求，很难提高客户的满意度。 
　　（四）进入壁垒与融资困难问题 
　　民营银行进入壁垒是阻碍我国民营银行发展的最主要障碍。银行业在我国的经济中起着举足轻重的作用，民营银行发展迅速，必然会对国有银行造成冲击。国家在这种时候会相对的保护国有银行的发展。并且国有银行所拥有的人力资源和客户资源是民营银行所稀缺的。其次，民营银行发展需要大量的资金支持，但目前我国信用环境不完善以及相关监管单位监管不力，已使民营银行的发展失去牢固基础，融资也变得非常谨慎，民营银行一旦失去了稳定的资金链支持，所有的计划实施也都会变得变得相当困难。 　　三、促进我国民营银行发展的对策 
　　（一）服务理念的创新对策 
　　1.确立创新服务理念。民营银行服务创新策略选择的前提是确立服务创新观念，在战略上重视服务创新是民营银行当前生存环境的客观要求，也是服务创新的其他策略得以顺利实施的前提条件[9]。 
　　民营银行服务创新的实施需要业务拓展、管理控制、技术支持等多部门的协调和配合，只有把创新纳入民营银行组织的发展战略，才能充分调动不同部门的创新资源，保证其他创新策略顺利实施。民营银行要树立主动创新的意识对服务创新进行战略性思考。在新的竞争形势下，国内民营银行中传统的坐地经营思维内在地制约着服务创新策略研究的步伐。只有彻底转变经营理念，才能提高创新活力，变被动创新为主动创新。 
　　2.注重强化个性化服务。面对激烈的市场竞争，民营银行必须突破同质性，实施差异化战略。民营银行必须大力推进自身的改革以及金融工具的推陈出新，综合考虑不同用户需求的差异性，提供方便、快捷、高效的人性化服务。同时也必须考虑到在银企关系中处于强势地位的高端客户个性需求多，维护难度大的现实难题，灵活给予一定的弹性处理来满足特定客户的具体需要，此外，充分关注用户的操作、文化习惯，以方便客户使用为宗旨，注重产品细节的开发设计，从而增强民营银行的竞争优势。 
　　3.改进员工激励方式。增强对员工绩效考核的全面性和科学性。解决激励相容问题是任何科学机制所不容回避的，统筹兼顾的考核指标能树立既重结果又重过程的理念导向和企业文化，科学的机制设计必须能够使个体理性与集体理性或集体目标与个人目标一致。设计考核指标时，必须要统筹兼顾，不仅仅是对于民营银行员工的考核，同时也应该借助于现有考核指标对于员工工作的积极性起到良好的帮助，同时适度的奖惩制度的结合，不断提升民营银行员工的工作态度以及工作理念与服务方式的转变。 
　　（二）民营银行客户服务的渠道创新对策 
　　1.传统的实体网点渠道。实体网点是是民营银行业最传统也是最重要的一条渠道，就目前而言，传统的网店销售依然是我国民营银行主要的营销手段以及营销模式的开展方式。而近年来，我国的部分民营银行为了更加充分的利用人力资本以及优化资源配置，对于部分区域的网店进行了优化整合，从而集中优势形成集中化的管理以及营销，这样不仅降低了民营银行的实际营销资本、人力资本的支出，同时集约化的管理模式也进一步提升了民营银行整体的工作效率以及资金投入与使用效率，提升了网店整体的竞争能力以及盈利能力。 
　　2.便捷的自助民营银行渠道。自助民营银行中包括自动取款机、存取款一体机、自动存款机等。如今自助民营银行具备的民营银行出纳功能以及其相对低廉的成本优势，而从发达国家的经验而言，未来的民营银行发展模式必然是朝着自助民营银行方向发展，因此对于我国现有民营银行而言，要进一步完善客服中心的建立等相关自助民营银行配套服务措施的完善，从而形成一体化的自助服务模式。目前而言，现代自助民营�y行机具又逐渐增添多种账务处理的功能，客户自行操作十分便捷，且避免了在网点长时间的排队等候，自助民营银行功能丰富化使其得到了空前的发展。 
　　（三）强化信息技术的应用对策 
　　服务创新的每个阶段都离不开技术的支持。在实践中，技术创新加速了民营银行网上业务和自助服务的推广，民营银行服务创新及其对安全性、可靠性的要求，越来越依赖技术的支持。技术对民营银行服务创新的支持，表现为对顾客需求的满足，对流程优化的实现。随着新技术在现代金融中的应用，民营银行具备了较强的技术优势，可以在数据分析、产品创新、网络渠道建设和内部控制建设中发挥应有的创新作用。技术上可以优化系统控制流程，在系统测试过程以及投产使用中，应把用户体验作为项目设计开发过程中的重要环节。 
　　四、结论 
　　民营银行在一个国家的金融体系中所起的作用越来越凸显，民营银行建立的好坏将直接关系到一个国家未来发展的潜力和国民经济的增长。在我国现阶段，对民营银行有一个比较准确的市场定位和明确的发展方向，对启动民间资本、降低政府负担、化解金融风险、完善我国金融机构体系具有非常重要的意义。但是必须意识到，在发展民营银行时候，仍然存在着一些难点制约着民营银行的发展。这就需要我国充分把握业务驱动力，认清发展现状，克服面临的困难，积极推进民营银行的发展。 
　　参考文献 
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