银行业金融机构宣传普及金融知识的动机与措施

 　　【摘要】现代经济的核心是金融，而银行又是金融的核心。金融在公众生活中有举足轻重的地位。金融体系是否安全、稳定运行，直接关系到公众切身利益、经济发展乃至国家和地区的安全稳定。加强金融知识的宣传和普及，提高全民金融素质，对推动我国经济又快又好发展具有十分重要的意义。近年来，我国银行业金融机构金融知识宣传普及大大提升了消费者的金融素养，取得了较好效果，但仍然存在一些问题。本文从实践的角度，对当前银行业金融知识宣传普及工作的重要意义和动机进行了详细阐述，并对宣传普及金融知识存在的问题和现状进行了分析，最后提出了相关措施。 
　　【关键词】银行业金融机构 金融知识 宣传普及 现状与问题 措施 
　　一、引言 
　　在国民金融素质教育方面，英美等西方国家起步比较早，美国从二十世纪30年代美联储成立以来，就开始着手�@方面的工作。英国系统全面的金融知识普及教育从1998年开始启动[1]。西方国家的金融知识宣传普及的成功主要表现在成立了专门机构，进行多方位合作将金融知识教育融入到了国民教育。我国的金融知识宣传普及比较晚，但是也取得了不错的效果，得到了消费者的广泛赞誉。近年来，宏观经济环境和金融环境也随之发生了较大的变化，新形势下，如何普及反洗钱、反假币、防诈骗、防风险等金融知识，日益成为银行业金融机构值得深究的课题。 
　　二、宣传普及金融知识的重要意义 
　　金融是现代经济生活的重要组成部分，随着商业社会的发展，经济全球一体化，金融在公众生活中占据了越来越重要的地位。小至衣食住行，大到国计民生，日常生活的各个领域几乎都有金融活动的参与。金融体系是否安全、健康、稳定运行，直接关系到公众切身利益，并进而影响到社会秩序、经济发展乃至国家和地区的安全稳定。20年前金融风暴席卷亚洲，无论国家还是个人，眼睁睁看着大量财富化为乌有却束手无策，至今令人心有余悸。10年前美国次贷危机全面爆发，不但重创美国经济，也使全球金融市场产生了强烈的信贷紧缩效应。近几年每一次股市、楼市的波动，都造成大量个人财富过山车式的起伏。互联网金融兴起后，伴随各种金融产品、服务创新而产生的层出不穷的骗局，也让公众财产安全变得岌岌可危。金融在现代生活中占有如此重要的地位，不管以保护个人财产为目的，还是从维护社会经济稳定角度出发，普及金融知识都成为一项重要且必要的工作。 
　　三、银行业金融机构宣传普及金融知识的动机 
　　银行业金融机构是我国金融市场中的重要参与主体，在国民经济活动中发挥着重要作用，同时作为金融服务和金融产品的提供者，与社会公众有极为密切的关系，因此有充分的动机做好公众金融知识宣传普及工作，具体如下： 
　　（一）牢固树立责任意识，履行银行应尽义务 
　　宣传普及金融知识，帮助社会公众提升对金融知识的了解掌握，是银行业金融机构对金融消费者应尽的义务。随着金融业的快速发展，消费者需求的不断扩大，市场竞争的日益激烈，各家金融机构都在不断对产品和服务进行推陈出新，在为金融服务消费者提供多种选择的同时，也增加了理解、使用和风险识别的难度。 
　　为了保护消费者合法权益，国家专门制定了法令要求金融机构充分履行告知义务，做好消费者教育，如《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，因此银行作为产品和服务的提供者，有义务向消费者提供与产品和服务相关的金融知识，纠正消费者认知偏差，帮助消费者掌握辨别能力，避开宣传广告的误导，根据自己的需要正确选择和使用金融产品与服务。 
　　（二）搭建金融知识平台，引导公众理性投资 
　　银行业为吸引客户纷纷推出各类金融产品，部分有消费能力的人群因为金融决策能力较弱，面对银行提供的大量产品和服务眼花缭乱难以抉择，最后往往倾向于选择自己更为熟悉的方式，而不是选择更加适合自己的方式，导致银行耗费时间精力，认真调研市场需求后推出的产品销量不如预期，而消费者也抱怨难以找到自己心仪的产品。 
　　金融知识的宣传普及，一方面能够加强公众对各类金融产品和服务的了解，另一方面通过掌握金融知识提升公众对自身金融决策能力的信心，从而能够帮助公众明确自身需求，做出理性判断，积极选择适合的银行产品和服务，不具备基本的金融知识，消费者在面临五花八门的产品种类、吸引眼球的预期收益和醒目程度与之不相匹配的风险提示时，就无法做出正确的选择。金融知识的普及和宣传能够提升公众金融素养，让公众对机会和风险有更清晰的认识，做出更理性的选择，维护自身财产的安全，稳定累积个人财富。 
　　（三）培养公众金融素质，提高银行工作效率 
　　随着金融业的发展以及人们投资理财观念的转变，银行与金融消费者接触的机会越来越多，涉及的业务类型也越来越复杂，早已不再是以往单一的储蓄、取款、转账等简单业务往来。消费者前来银行网点办理业务，往往会向工作人员现场咨询新业务、新产品、新政策。一对一的沟通交流固然能够更好地指导消费者对新产品和新政策进行了解，但相应也会增加大量时间成本，既造成工作人员工作量上升，又延长了其他消费者等待时间，增加消费者不满情绪，降低银行正常运转效率。另外，银行工作人员认为消费者必定知道的常识，消费者实际上并不了解，由此引发的不满和投诉处理成为各家银行的重点工作之一。因此，加强日常金融知识宣传，提升公众对基本金融政策和金融知识的了解，能够减少现场沟通的时间和工作量，加快单笔业务办理速度，提升银行日常运转效率，提升公众满意度。 
　　（四）增强公众风险意识，切实防范金融欺诈 
　　在各类金融产品如雨后春笋浮现的同时，金融欺诈的手段也越来越令人防不胜防。从盗刷信用卡到电信网络诈骗，从线下非法集资到一大批P2P公司跑路，从人民币以假换真到银行骗贷，从向陌生人汇款到为了蝇头小利出借个人账户，大量案例见证了缺乏金融知识和金融风险意识，不仅对自己的财产造成损失，更可能触犯法律，破坏经济秩序。 　　2017年凤凰网资讯曾转载过一则医美骗贷的报道[2]。医疗美容分期市场随着消费金融热度上升而变得分外火爆，在利益面前，不法中介失去底线，利用分期平台急于抢占市场的心理和风控漏洞，伙同医院和小诊所，哄骗他人申请贷款，骗取平台贷款资金。由此可见，推广普及社会公众金融知识，提高金融消费者风险意识和自我保护能力，无论对公众还是对银行，乃至于对整个经济环境的稳定，都有重要意义。只有具备了金融知识，才能对金融欺诈产生较强的防范能力，保证自身财产安全，维护良好金融秩序，促进经济金融理性繁荣。 
　　四、银行业金融机构宣传普及金融知识的现状 
　　（一）公众金融知识掌握程度低 
　　金融知识的宣传普及对公众金融素养的培养固然重要，但更重要的是对金融知识的系统性教育，将金融知识教育纳入国民基础教育体制是一条有效途径，遗憾的是我国在国民金融知识教育上基本处于空白状态。所以普通消�M者通常不具备系统的金融知识，已经具备的金融知识多是零碎的、片面的。总体来看，公众对经融知识的了解相当匮乏，据金融从业人员对公众金融知识的调查显示，只有5%的人表示对金融知识了解，40%的人一点也不了解，45%的人有一定的了解。很多人只是对GDP、通货膨胀和假币识别有一定感性的认识，对其具体含义并不详知，更谈不上对CPI、松紧货币政策、杠杆、存款准备金的了解。对造成通货膨胀、次贷危机的原因更加不知情。对人民银行、银监会的作用和职能不甚了解，不知道中央银行、政策性银行、商业银行和非银金融机构之间的区别[3]。 
　　（二）金融知识宣传普及地域覆盖不均匀 
　　从地域覆盖面来看，对金融知识宣传普及存在不平衡现象，城市普及率高且覆盖人群广，农村覆盖少。且农村消费者的金融知识更加匮乏，完全不了解的几乎占了一半，有一定了解的人，掌握的也比较零散和片面[4]。农村金融是现代农村经济的核心，农村已经初步形成了以银行业金融机构为主的金融机构体系，但农村容易受到地理条件、生活环境和文化因素的限制，了解国家的惠农经济政策的渠道有限，对相关的金融知识也不能全面了解[5]。随着经济的发展，农村从事个体经营的人越来越多，他们对资金的需求日益增长，却不知道贷款的具体途径和操作方法。此外，他们欠缺信用观念，不了解贷款逾期会有处罚利息和不良信用记录。贷款知识和个人征信知识方面的欠缺，对银行向他们提供金融服务造成了诸多不利影响。 
　　（三）宣传普及活动与消费者实际需求脱节 
　　各个宣传主体往往将宣传当做一项任务来完成，进行普及宣传活动之前，没有对公众作前期调查，也很少对宣传后期效果进行总结和评估，为后续宣传普及工作的开展打下基础。金融机构在开展金融知识宣传时，很少真正了解消费者的实际需求，导致宣传内容通常满足不了消费者的实际需求，因此许多宣传流于形式而达不到理想的效果。 
　　宣传内容方面。首先是过于专业，由于金融业务需要较强的专业性，很多银行业金融机构在宣传介绍时所使用的术语太多，没有将其转化为通俗易懂的语言，导致公众的理解浮于表面、没有真正弄懂。其次是没有与时俱进，宣传内容过于陈旧，缺乏创新性。随着互联网技术的飞速发展，特别是互联网金融等新兴金融业的迅速崛起，其伴随的风险也与日俱增，消费者本来匮乏的金融知识在新兴的互联网金融洪流中显得更加捉襟见肘，而银行业金融机构对于一些金融领域的创新前沿知识涉及比较少，所以加大对互联网金融风险的宣传力度显得尤为必要[6]。 
　　（四）宣传普及的渠道有待进一步拓宽 
　　从近年宣传普及渠道方面来看，大多数人通常对普及的金融知识只是粗略看看而已，往往效果不佳，总结起来存在以下两点问题[6-7]。 
　　首先宣传的方式缺乏创新。目前的银行业金融机构金融知识的宣传方式大部分采取媒体宣传、摆摊设点、发放传单、金融网点显示屏宣传等形式开展。这些都是典型的传统的宣传形式，未能与客户进行有效的互动，客户也没有深层次的接触业务，难以真正走向消费者，消费者对这些宣传的知识只是有点模糊的印象，甚至是含混不清、模棱两可。 
　　其次是缺乏有针对性的宣传。随着我国经济的不断高速发展，金融市场讯速繁荣起来，公众的金融需求已经不是简单的存取款服务，而是越来越表现出多元化特征，所以不同的消费者群体有不同的服务需求，而传统的金融宣传方式中很少把客户个性化的金融知识需求考虑在内。 
　　因此银行业金融机构应进一步拓宽宣传普及渠道，开展有针对性的创新宣传方式，积极正确引导广大群众参与金融活动，使金融活动成为一项具有普遍性经济活动。 
　　五、银行业金融机构宣传普及金融知识的措施 
　　金融知识的宣传普及对银行业发展有重要影响，银行业金融机构在做好公众金融知识宣传普及，提高公众金融意识和金融素质方面，发挥着重要作用。如何做好金融知识的普及，可以从以下几方面入手： 
　　（一）加强宣传普及队伍建设 
　　目前银行业金融机构存在着专业知识更新迭代快，从业人员流动性高的问题，一些从业人员本身从事金融工作的年限较短，对各类金融知识的掌握并不深入全面，因此在对金融知识进行宣传推广的过程中，难免会出现对自己普及的金融知识点只知其然而不知其所以然、空有理论缺乏实际认识的情况。这一情况直接导致了在组织宣传活动时不能够准确根据受众选择合适的宣传重点和宣传方式，使宣传普及活动仅仅停留在表面。所以银行业金融机构可以规范考评体系，建立激励机制，设置专项基金，通过对在金融知识普及方法创新方面业绩突出的机构和个人进行表彰奖励，增强员工开展金融知识宣传普及工作的积极性和责任感，提升宣传普及金融知识团队的专业素质。 
　　（二）多方携手形成联动机制 
　　在金融知识实际宣传活动中，大部分金融部门往往只考虑到了自身的职责要求，仅仅在自身职责范围内开展相关宣传活动，因而各金融部门没有形成联动机制，导致金融知识宣传缺乏系统性和连续性。另外，金融知识宣传普及涉及到社会生活的各个领域，与各行各业、各年龄阶层人群都紧密相关。因此金融知识的宣传普及，除了银行业金融机构之间的合作外，银行业金融机构还应该联合监管部门、教育部门、新闻媒体、社区组织等共同开展金融知识教育，如协助编写教材、金融知识进课堂、电视和网络媒体覆盖公益广告、与社区联合组织活动等，通过通力合作，有效整合宣传教育资源，扩大金融知识宣传普及的广度，加深金融知识宣传的深度。 　　（三）受众分层开展有针对性的活动 
　　根据具体受众选择合适的宣传内容，有针对的开展形式新颖的特色活动，通过提升活动的针对性，加强金融知识宣传的效果。如定期举办金融知识下乡活动，以咨询日形式为村民解答疑问，将金融知识送到基层；设置银行开放日，邀请中小学生参观体验，以增强学生感性认识；开展金融知识进企业活动，针对企业融资、投资需求开展座谈、培训，形成全方位、多层次的公众金融教育体系。