普惠金融服务的普及和深化

　　虽然距提出已经过十多年，但普惠金融的发展仍存在诸多待解之题。为此， 2018年9月16日，2018中国银行家论坛特设“普惠金融：创新与突破”圆桌论坛， 由中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文教授主持，来自各银行的专家齐聚一堂，共同探讨普惠金融创新与突破的途径。 普惠金融服务的意义 
在研究探讨一个问题之前，我们需要先明白探讨的主体是什么。对于普惠金融的定义，主持会议的何广文教授认为普惠金融指的是那些完全没有享受到，以及没有充分享受到金融服务的主体在需要的时候也能够有机会以合理的成本，有尊严、可持续地获得金融服务的局面。从金融服务的供给和需求角度来说，既然需求是多种多样的，那么供给自然也要多种多样。在谈及普惠金融的时候，要清楚它的内涵和它所涉及到的群体。银行在这方面进行了很多努力，设置了很多服务机制、服务产品来推进、深化这个群体的金融服务。 
中国邮政储蓄银行三农金融事业部总监杨波认为，在中国支付电子化快速发展的时期，普惠金融现在的重点实际上就是解决小微企业、农户、双创（创新创业） 人群以及城市的特殊困难群体这四类群体贷款难、贷款贵的问题。问题一方面源于缺少可靠的信用信息，而解决银行的信息不对称问题需要付出很高的成本；另一方面源于有效抵押物缺乏。这类群体在分布广的同时，用款却又额小频低。对于这类群体，金融机构不仅面临成本和风险的问题，还要考虑自身的收益，所以实施起来很困难。如果一个问题不具备商业可持续性，仅靠情怀或是政策来支撑，难以健康长久发展。 普惠金融发展的难点 
既然�l展普惠金融服务的必要性已经毋庸置疑，那为什么这个问题自提出以来经过十多年还在被不断地讨论？因为一个理论如果没有一个能够将其付诸实施的手段来支撑，就只是纸上谈兵，对改变现状毫无帮助。中国农业银行普惠金融事业部副总经理曾宪岩在论坛上阐述了他对普惠金融的看法。首先是融资难的表现。并不是所有的小微企业都融资难，优质型的小微企业融资实际不难，在沿海发达地区， 小微企业融资难度也比中西部地区小，融资难有总量的表现也有结构性的表现。其次是融资难的原因。其一，中国是一个转型国家，其发展过程决定了融资难是一个全方位的问题，不仅是对小微企业。其二，小微企业发展过于迅速。其三，在资源有限的情况下金融供给会优先涌向大企业，小微企业并没有竞争力。最后是解决方法，可以从企业、银行和政府层面来着手，其中企业层面最为重要，融资难的根本原因还是小微企业发展良莠不齐，达不到金融机构的放贷条件。 
洛阳银行党委副书记付艳萍认为当前中小企业融资难、融资贵，其中一个非常重要的原因就是多数银行只关注传统的金融业务，忽视了对细分市场的研究，导致部分细分市场的金融需求没有得到充分满足。以女性中小企业家融资问题为例，中小企业具有生命周期短、抗风险能力弱、财务不够健全、缺少抵押物等特征。再具体到女性企业家，她们身兼家庭和社会的多重角色，不仅是一个企业家，也可能是孩子的母亲，要担当很大一部分家庭责任。对她们来说，最稀缺的是时间，这导致她们更加迫切地追求高效、便捷的金融服务。 
鄞州银行行长仇坤在论坛上阐述了自己的两个观点。一是银行业已经掉进了普惠金融的陷阱。银行业没有真正去了解普惠金融的实质含义。普惠金融首先是普及，然后是便利，在财务能力持续提高的基础上考虑如何反馈社会和客户。但现在来看金融服务并没有实现普及，在农村其实很少有金融机构。鄞州银行在农村金融付出了很多，在每一个村里都有金融服务点以提供一些简易的金融服务。二是普惠金融在做法上大都相似化、同质化，不利于普惠金融的发展。许多银行都成立了普惠金融部和小微企业金融部，在做法上都是相似的，没有做到错位经营和差异化选择。 普惠金融的创新与突破 
就本论坛的主要议题“普惠金融的创新与突破”，日照银行董事会秘书陈迎谈了他的观点。一是城商行发展普惠金融潜力巨大。从日照银行的情况来看，现在本土存款市场占比为27%，贷款市场占比为20%，其中小微贷款占全部贷款的60%。二是应解决小微企业融资难、融资贵的问题。对发展普惠金融来说，很重要的一点就是要加强跨业合作，通过共享信息、技术、资金来减少发展业务过程中的成本， 让利给小微企业。这一点从日照银行的实践来看效果是非常明显的。三是发展普惠金融支持小微和三农要提高专业能力，增强战略定力。现在小微企业怕的是抽贷、压贷，而这里面是否抽贷、压贷，很重要的一点是对这个行业的研究判断是否准确。 
中国光大银行小微金融业务部副总经理张小松谈到了普惠金融的三个问题。第一是怎么解决融资难、融资贵的问题。最主要就是领导要重视，领导不重视工作就做不好。总行成立事业部，下面分行去做，就是要快速审批、流水化作业、标准化产品。第二是如何更好地实施普惠金融。其一，普惠金融的额度要有保证，不能滥用。其二，谁都知道做普惠没法赚大钱，所以要给客户经理奖励激励。其三， 需要推动普惠政策在分行落地。其四，做小微肯定会有风险，免责的问题要解决。第三是科技产品应用的创新。比如围绕供应链去做，现在的零售想打败互联网技术很难，传统银行要守住阵地，最大的优势在于银行的供应链。 
恒丰银行小微金融部副总经理王乾探讨了以下四个问题。第一是如何看待普惠金融的创新与突破以及融资难、融资贵的问题。普惠金融的客户很难获得贷款是一个世界通行的情况，因为他们大都没法评级，还款来源也不稳定。第二个就是商业银行做普惠金融，要考虑它的可持续性。如何保证在微利的情况下坚持做下去是关键。第三是怎么来实现创新和突破的问题。以前创新和突破很困难，但是现在做普惠金融有一定的机会来实现。第四是必须要有一个好的信用环境。这个信用环境的搭建，仅仅靠银行一家是不可能实现的。普惠金融不同于其他的商业金融，商业金融是靠商业性组织来解决的，但是普惠金融需要基层党政组织有一个解决的方案。 
民生银行小微金融部普惠客户开发中心负责人屠其俊在论坛中提出，今年几乎所有商业银行都面临很大的存款压力， 民生银行在保证贷款规模的情况下，对小微贷款采取单利额度，从实实在在的红利上保证了小微战略的推进。从发展策略来说，不是说普惠金融就是要大众化，普惠不能做成大众化，因为这里面很大一部分是有风险的。此外，还需要借助科技的力量，民生银行因为做小微比较早，小微客户风险暴露也比较早。民生银行五年前就在内部使用个人风控模型，最早是单纯使用评分表，现在进一步开始做模型，通过模型将小微客户的风险归类到各个评级和评档，不但分级，还细分到档。 
浙江稠州商业银行副行长黄纪法分享了城商行开展普惠金融的经验。从战略定位来说，浙江稠州商业银行明确要一心一意做小微。全行1400多个客户经理，其中1300多人是小微客户经理。从资源配置来说，浙江稠州商业银行每个月都会根据资产负债状况确定出账的利率。浙江稠州商业银行在多个渠道对小微企业起到引导作用，从这个方面来说，大行不太可能像城商行一样全方位支撑小微企业业务的增长。从科技赋能来说，近年来浙江稠州商业银行在科技方面进行了一些努力，因为最多的管户大概有两百七十多户，若不简化流程并在科技方面进行赋能，客户经理无法处理那么多的客户。