大学生网络贷款问题研究

 　摘要：校园网络贷款作为时代金融和互联网的产物，已经成为新型的消费方式。它的便捷、快速放款、较大额度等特点被收入有限却有高消费欲望的大学生群体广泛接受。虽然校园网络贷款是时代发展的产物，但处于发展初期的它也存在着许多潜在问题。本文为了解大学生校园网络贷款现状，设计调查问卷，对大学生校园网络贷款使用情况进行调查，给当今大学生提出几点建议，更进一步加强大学生对网络贷款风险的防范意识。 
　　关键词：大学生 网络贷款 现状 建议 
　　一、调查背景 
　　校园网络贷款是主要为大学生和研究生提供分期购物和现金消费等便利服务的互联网金融平台。自2015年以来，在大学校园里，校园贷的广告无处不见，此类平台呈快速增长趋势。他们直言“大校园的分期消费市场潜力大、回报高”，该行业目前正处在疯狂生长期。然而由于政府对网贷平台缺乏有效管理，各平台普遍存在高利率、无法定经营许可、泄露个人信息、涉嫌诈骗等各种乱象。再加上大学生薄弱的意志力，往往在不合理的消费行为中欠下一笔又一笔的贷款。就这一问题，我对西北师范大学在校生进行了一次关于校园网络贷款的问卷调查，希望能了解大学生对校园网络贷款的认识和看法。作为大学生校园网络贷款的主要消费群体，这些数据足以代表大学生校园网络贷款的真实情况。本次调查旨在了解在校大学生对校园网络贷款的基本看法，尝试提出规避校园网贷一般风险的对策建议，以增强大学生的风险防控意识。 
　　二、调查内容 
　　本次问卷主要采用网上发放的形式，通过问卷调查结果进行分析，得出大学生网络贷款的基本情况。本次问卷题目为《关于在校大学生使用网络贷款的调查问卷》，主要针对西北师范大学在校生。问卷共23题，包括三个方面：第一部分为调查对象的基本信息，共3题；第二部分针对大学生的消费观念，共6题；第三部分重点调查大学生对网络贷款的认识，共14题。本次共收回203份问卷，皆为有效问卷。调查中，男性占26.6%，女性占73.4%，大三学生接近半数。 
　　三、调查分析与结果 
　　根据本次问卷调查数据分析，我们可以得出结论：大学生生活费来源单一，有94.04%的同学生活费来源于父母，且数额不高，仅能维持基本生活支出，不能随意消费。79.8%的学生听说过校园网络贷款，但很少尝试过。对于参加过网贷的14.28%同学，大部分用于购买电子产品和穿衣打扮，还款基本靠父母，做兼职偿还贷款的同学只有极少数。在各网贷平台中，蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等最为出名，小公司知名度不高，大部分通过网络推广增加知名度。但也有超过50%的同学对这种方式并不感兴趣。同时，有90%的同学认为贷款限额应该低于1000元。有93%的同学知晓“裸贷行为”，认为该行为属于恶意欺诈，会严重影响社会风气。接近80%的同学认为使用网络贷款会诱使学生产生错误的消费观念，多数同学认为校园网贷总体弊大于利。校园网贷与别的贷款方式相比，方便快捷，�`活性高，但引发的问题也相当棘手。在本次问卷调查中，大家对于网贷的评价很中肯，也比较理性。 
　　四、规范大学生网络贷款的几点建议 
　　1.大学生应树立合理的消费观念。作为接受国家高等教育的大学生，要具备良好的消费观念。大学生的生活费基本上源于父母，即便是通过勤工俭学赚钱，那也是相当有限的。大学生要按照个人的实际经济状况对每月的生活费进行规划，养成良好的理财习惯，为自己的开销制定预算，把握消费适度原则。在消费时，不攀比、不盲目跟风、不盲目追求品牌，要做到消费需求与实际经济状况相适应，自觉抵制超前消费和过度消费。大学生还应提高自我约束能力，培养自己的意志力抵制各种诱惑，养成理性健康的消费习惯，塑造节约型观念。 
　　2.规范网贷平台经营管理，严禁发布虚假信息。在大学生对借贷平台的了解程度调查结果进行分析后，可以看出绝大部分的大学生在进行“校园网贷”之前基本不了解网络贷款规则，这种不透明现象的出现很大程度上增加了大学生受骗的可能性。此外，从事校园互联网金融服务的服务商大部分是一些小型企业，由于其较弱的综合实力，极易造成提供假冒伪劣产品及服务等一系列问题，甚至存在开办者携款逃跑的风险。网贷平台事前应审核所贷对象是否具有一定的偿还能力，还应主动告知其借款的各种真实风险，尤其是贷款利率及附加的各种费用。一方面，既能避免大学生陷入过度借贷产生巨额债务：另一方面，也能降低平台风险和不良贷款率，促进整个行业的健康发展。 
　　3.加强对互联网金融的监管。由于对网贷平台缺乏有效监督管理，因此相关部门应积极完善与网络贷款有关的法律监管，实行监督和管理失职问责制；完善网贷平台的自律监管以及完善我国个人征信体系的建设；引导网络贷款平台合理合法经营，整顿不文明催收行为。最后，要规范校园网贷各参与方发生违约后的处理机制，防止侵害学生权益，造成不良影响。 
　　4.携手传统银行加快金融领域信用建设，加大创业扶持力度。对于大学生网贷的监管，应充分结合传统银行的征信体系，促进信息双向沟通，并充分利用新科技运用大数据手段，建立和加强保险体系建设以及强化信用体系建设，来进一步扩大信用记录的覆盖面，共同促进网络借贷平台的逐步规范，也同时为建立一个健康有序发展的互联网金融环境迈出重要的一步。同时，针对大学生创业基金不足问题，传统银行可以降低大学生创业者的贷款利率，提供政策上的优惠与扶持，为大学生创业提供更好的融资环境。