我国农村金融发展存在的问题及 对策分析

 　摘要：我国农村金融改革以来，农村经济迅猛发展，但是，仍存在着金融服务网点少，农民贷款难，农村保险滞后等诸多问题。因此，我们必须要进一步深化农村金融改革，创新金融发展模式，改善农村金融服务，为社会主义新农村建设提供金融支持。 
　　关键词：农村金融 存在问题 对策分析 
　　十一届三中全会以来，我国农村金融制度改革明显加快，农村金融服务体系不断完善，农村金融机构为我国“三农”做出了突出贡献，但也存在着许多亟待解决的问题。今年一月中共中央、国务院印发了《关于全面深化农村改革，加快农业现代化的若干意见》，明确指出要加快我国农村金融制度创新。 
　　一、我国农村金融发展存在的问题 
　　（一）金融服务网点少 
　　商业银行改革以来，为追求利益的最大化，对乡镇基层网点馊身撤并，裁减人员，减少业务，但为“三农”服务的金融机构建设没有跟上时代发展的步伐。现在大部分乡镇只有农村信用联社和邮政储蓄所两个金融服务网点，而邮政储蓄所也只储蓄不放贷，农民贷款只剩下农村信用联社这唯一渠道。 
　　（二）农民贷款难 
　　1、缺乏抵押物和担保 
　　金融机构为防范贷款风险，农民贷款时需要存款、国有土地及房产抵押或者由国家公务员和事业单位干部职工做担保，这无疑给广大农民朋友设了一个“绊脚石”，所以，绝大多数农户根本无法贷到款。 
　　2、农民贷款诚信意识差 
　　由于受到传统经济、文化、历史等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻还现象突出，有的信贷资金到农民手中根本无法收回，就打了“水漂”，这样就造成金融机构和担保主体担心疑虑，严重影响了他们发放贷款、担保的积极性。 
　　3、贷款期限短 
　　据调查了解，目前农民贷款期限仅仅几个月，最长的一年。由于农业生产周期长，资金周转慢，农民贷款没有见到效益，就马上准备资金还贷，这样使农民在农业生产中没有长远的打算和规划，对我国农村经济发展极为不利。 
　　4、金融部门风险控制严 
　　随着改革的进一步深化，金融部门逐步建立健全了风险责任终身追究制，这样信贷人员一旦决策失误，则必须承担相应的责任，所以，信贷人员在放贷环节上更加谨小慎微，也增加了农民借贷的难度。 
　　（三）农村保险落后 
　　1、农民保险意识差 
　　目前，我国农民文化程度较低，不易接受新生事物，特别是部分地区仍受到“养儿防老”、“靠天吃饭”等传统思想的影响和“不可能发生灾害”的侥幸心理，认为投保花钱没有意义，没有认识到办理保险是降低农民风险，保护自身利益的有效途径，这样造成了农民投保的积极性不高。